文档介绍：摘要发贷款向个人住房贷款业务转移。进一步推进个人住房贷款业务的发展,成为房的核心的风险——信用风险,以及个人信用风险管理机制的建立。在介绍国外成熟的住房贷款风险管理模式的纂础上,提出完善我国个人征信制度和我国住房信贷中政府担保结合商业保险制度的构想。同时,通过加强银行内部的信贷审查和开辟新途径化解住房贷款存贷结构性矛盾,对个人住房贷款者实行当住房消费成为新的消费热点后,房地产金融业务的重心也逐渐从房地产开地产业金融发展的重要问题。任何金融业务的核心问题都是风险问题,个人住房抵押贷款也不例外。本文讨论了现阶段我国开展个人住房抵押贷款业务时所面临本文主要论述了从外部基础环境建设和银行内部的风险控制两方面对个人住房贷款信用风险进行综合的管理。通过分析我国现阶段个人信用制度并不健全的现状,以及个人住房贷款实务中担保和保险制度的种种不足,并结合个人住房贷款的发展现状,揭示了我国个人住房贷款信用风险管理机制存在的缺陷。论文全面风险管理。关键词:个人住房贷款,信用风险,风险管理
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学位论文版权使用授权书学位论文作者签名:摹≮憋.�澳晁暝耹��本人完全了解同济大学关于收集、保存、使用学位论文的规定,同意如下各项内容:按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本;学校有权保存学位论文的印刷本和电子版,并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文;学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或者部分的阅览服务;学校有权按有关规定向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版;在不以赢利为目的的前提下,学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。经指导教师同意,本学位论文属于保密,在年解密后适用本授权书。指导教师签名:学位论文作者签名:年月日
签名:翔杰阳�晗υ�同济大学学位论文原刨性声明本人郑重声明:所呈交的学位论文,是本人在导师指导下,进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外,本学位论文的研究成果不包含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体,均已在文中以明确方式标明。本学位论文原创性声明的法律责任由本人承担。
第一章前言��论文选题背景近年来,随着我国住房制度改革的深化,住房产业得到了迅速的发展,已经成为我国一个新的经济增长点。在其带动下,个人住房贷款业务获得了迅猛发展。个人住房贷款规模在银行资产中的比重逐年上升,截至��年�履��桃�银行发放的自营性个人住房贷款余额已达��谠#�忌桃狄�兄谐て诖�畹��%,对解决居民住房问题和促进房地产业的发展起到了重要作用。在贷款初期不良贷款率大都在��%一��%之间,商业银行将个人住房贷款视作低风险的信贷品种。从短期来看,个人住房贷款是商业银行资产中质量最高的贷款种类之一,因此成为银行个人信贷消费业务扩张的重点。个人住房贷款作为近几年新兴发展起来的贷款产品,开办之初,由于实行抵押�1J�O盏娜�乇U夏J剑�灰��看作是风险低、利润稳定的信贷品种,受到众多商业银行的追捧,特别是占有中国银行资产很大一部分的国有商业银行。个人住房贷款业务在我国开展时间不长,开办之初保持较低的不良贷款率水平。由于其风险一般是在发放贷款后��年中才逐步显现,而目前国内个人住房贷款余额中,�%是��年以后发放的,只有�%左右的贷款开始进入危险期,未来几年个人住房不良贷款将陆续显露出来;另一方面,由于贷款余额的高速累积,贷款总量的“稀释”作用掩盖了风险的增长。我国的个人住房信贷市场发展仅仅只有几年的时间,还未真正经历价格波动的考验,东南亚国家个人房贷的危机就是在房地产泡沫破灭时才爆发的,对此我们应该有一个清醒的认泌。个人住房贷款业务作为一项中长期贷款品种,其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一系列特征。现在个人住房贷款己占到银行消费信贷业务量的九成左右,随着规模的扩张,一旦风险暴露,对于刚刚发展起来的中国经济来说,后果将不堪设想。“千里之堤溃于蚁穴”,上世纪�年代西欧大量住房信贷公司的破产,�年代美国坚定住房抵押公司风波和��年日本的住房金融案件��旯�际金融第一案��贾っ髁艘桓稣庋�桓鍪率担鹤》拷鹑谝滴袼湎喽员冉****踩ǎ�但其风险一旦形成,便会迅速扩散,出现大面积的金融风波,危及整个金融市场和国民经济的发展。在个人住房贷款所面临的风险中,信用风险是最主要、最基本的风险。个人住房贷款的期限特点和诸多的不确定因素决定了其信用风险的长期潜在性,必须把防范和控制住房信贷信用风险