文档介绍：商业化担保的经营困境及扭曲突围:威海案例
姜明杰1 作者简介:姜明杰(1963-),男,现供职于中国人民银行威海市中心支行,经济师。
(中国人民银行威海市中心支行,山东威海 264200)
摘要:近来,威海市商业担保公司因居高不下的代偿风险单方面终止与银行的合作,废保弃保并游弋于各金融机构之间。从表面上看,这是一种典型的失信行为,但事实上,其背后反映出银行与担保公司之间存在着严重的风险与收益失衡问题。担保公司无节制放大贷款担保倍数只是这种利益失衡下的非理性经营策略;废保弃保也只是利益失衡的扭曲性还原,但这一被动结局却造成了很大的效率损失。
关键词:商业担保;收益分割;风险分摊
Abstract:In recent years, because of the high fungible repayment risk mercial panies in Weihai terminated cooperation with banks unilaterally,abandoned and quitted guarantee among many banks. Seemingly those were typical discreditable actions of morality risk,but in fact there existed serious unbalance risk and profit between banks and panies,and the exorbitant guarantee was just the non-rational corporation strategies of panies. The abandon and quit guarantee behavior of panies were only the distorted restoration of the unbalanced benefit,but caused large efficiency loss.
Key mercial guarantee,revenue split,risk sharing
中图分类号: 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2009)11-0036-05
一、集体弃保
威海市地处胶东半岛最东端,三面环海,气候宜人。近年来,随着人居环境的不断改善,吸引了大量国内外居民前来购房置业,从而带动该市房地产业持续升温,促进了房地产信贷业务的快速发展。2000年,国家建设部和人民银行联合发布了《住房置业担保管理试行办法》,威海市第一家商业担保机构开始涉足个人住房贷款担保业务。截至2009年10月末,在该市工商部门注册的信用担保机构计35家,,担保从业人员287人,,为近10万经济人提供了信用增级,成为解决经济人融资难、降低银行贷款风险的有效手段。本案例所涉及的山东省HF担保有限公司威海分公司、威海BY担保有限公司和山东KW担保有限公司正是基于这种背景快速成长起来的3家商业担保公司,主要从事个人零售贷款和中小企业贷款两类信用担保业务。
2008年,受美国次贷危机影响,威海市个人住房贷款违约进入高峰期。贷款违约不还,担保公司首当其