文档介绍：经
济
论
坛
我国中小商业银行发展面临的问题及解决对策
赵云兰 1
王学文 2
( 1、中国建设银行黑龙江省分行, 黑龙江哈尔滨 150000 2、哈尔滨商业大学, 黑龙江哈尔滨 150000)
摘要: 中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分, 对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而, 目前我国中小商
业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内控缺乏应有的规范和力度、法人治理结构不合理及产品结构特色不足等问题, 从而制约了中小商业
银行的发展。为此, 应在上述几方面采取相应解决措施, 以加快中小商业银行的发展。
关键词: 银行; 商业银行; 中小商业银行; 金融服务
自恢复设立交通银行后, 经中国人民银行
批准, 先后成立了中信实业银行、深圳发展银
行、华夏银行、民生银行、城市商业银行等多家
中小型商业银行, 突破了四大国有银行一统天
下的格局, 成为整个金融体系的重要组成部分,
满足了市场多层次、多元化的金融服务需求。这
些银行资产规模虽然有限, 但由于其机制灵活,
市场反应相对较快, 处理客户关系时手法细腻,
决策与经营效率较高, 等等, 使其在金融市场上
占得了相当的份额并有日益发展的势头。但同
时也应看到, 中小商业银行在发展过程中还存
在一些问题, 应采取相应的对策加以解决, 从而
进一步加快中小商业银行的发展, 以满足消费
者的金融需求。
1 目前, 我国中小商业银行发展中面临的
问题主要有以下几方面:
市场定位模糊
一是与四大国有商业银行的市场定位趋
同。中小商业银行无视其与国有大银行在制度
结构、信用保障、资金规模、网络覆盖范围、技术
实力等方面的巨大差异, 正面挑战大银行, 普遍
偏离了自己的战略宗旨和方向。在区位定位、客
户定位、产品定位等方面没有严密的市场细分,
结果是竞争中付出高昂代价, 甚至是得不偿失。
二是各中小商业银行之间的定位雷同。在经营
战略上, 众多中小商业银行要么没有明确的目
标市场, 要么虽有确定的目标市场, 却未能在特
定的细分市场中树立鲜明的并为广大客户所认
知的市场形象和声望, 而是采取了极端相似的
市场定位。这使得银行客户的选择面十分狭小,
同一区域内各家银行的客户基本相同。结果造
成资金供求结构性矛盾, 不利于金融资源的优
化配置, 降低了经济增长中的金融贡献度。
内部控制缺乏规范和力度
一是缺乏良好的控制环境。良好的控制环
境是内部控制系统有效运行的基础, 而目前中
小商业银行在自身管理组织结构、管理理念等
方面还存在一些问题。二是风险识别与评估能
力较弱。风险识别与评估是风险控制的基础和
前提, 是全面、准确、及时地了解和把握银行风
险的内控要素。风险如不能识别, 再审慎的制度
也形同虚设。目前, 我国中小商业银行在风险识
别与评估的意识、方法、技术等方面还比较落
后。三是内部控制措施不健全。内部控制措施是
内部控制最重要、最具有现实意义的子系统, 而
我国中小商业银行的内部控制措施总体效果并
不理想。四是信息交流与反馈不顺畅, 影响了信
息传递的真实性和传递效率。
法人治理结构不够合理
在内部法人治理结构方