文档介绍：26VIEWPOINT 行长视点信用风险是金融风险的主要类型。信用风险不只出现在贷款中,也发生在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。如果银行不能及时识别、监测、控制、处置信用风险,将会使银行的经营出现严重问题,从而变成一家“坏银行”。银行信用风险一般由三方面的原因形成:经济运行的周期性,对于公司经营有影响的特殊事件的发生,银行自身风险意识不强、风险管理能力弱而造成风险。根据中国银监会公布的数据,截至2014年年末,中国银行业不良贷款额为8426亿元,%,分别比上年增加了2505亿元、。中国银行业不良贷款已连续13个季度上升,而且关注类贷款也比上年增加逾5000亿元,其中相当部分可能向次级及以下迁徙。这反映出中国银行业信用风险暴露处于近10年来的高峰期。其中,一些中小银行业金融机构不良贷款上升较快,而且随着经济结构调整的深化与产业升级的推进,不排除一些较小的银行业金融机构存在风险暴露、不良贷款上升甚至陡升的可能。因此高度重视银行业尤其是中小银行业金融机构信用风险,建设中小银行业金融机构信用风险防范能力,提高信贷管理科学决策水平显得十分必要。现状及存在的问题近些年来,在监管部门的严格监管和中小商业银行信用风险管理探讨田华茂On Credit Risk Management ofSmall and Medium mercial Banks银行业更加市场化的情形下,中小商业银行对信用风险管理的重视程度明显提升,在信贷政策制定、分级授权审批、落实信贷责任、加强贷后管理、细化质量分类、计提拨备以及资产处置等方面做了大量工作,但中小商业银行在风险管理理念、技术、人才等方面与领先银行之间还存在较大差距,导致信用风险管理中仍存在一些突出的问题,主要表现在以下几个方面。信贷集中度较高。由于大部分中小商业银行仍是地区性银行机构,本土化经营,因此区域集中是中小商业银行的共性问题。不仅如此,不少中小商业银行贷款的行业也非常集中,尤其中西部地区一些中小商业银行在一些高耗能重化工行业、产能过剩行业贷款集中度较高,一些中小法人银行由于与地方政府关系比较密切,其信贷业务在房地产业、政府平台以及当地主要产业贷款较集中。信贷结构不合理。部分中小商业银行为了实现短期经营目的,往往存在侧重于大中型公司客户而忽略小微客户、个人客户的情况,导致大中型公司业务占比较高,而小微、个人业务占比很低,大部分城商行个人贷款占比在30%以下,一些城商行小微贷款占比在20%以下,信贷结构严重失衡。信贷业务真实性管理薄弱。为了实现信贷投放和短期盈利目标,部分中小商业银行存在放纵或默认客户提供虚假资料、随意变更贷款用途、随意确定贷款期限等问题。在中小客户贷款利率确定上,银行定价并非主要依据企业风险状况确定,加之小企业话语权小,要么接受民间融资巨大的不确定性与“天价”成本,要么接受银行担保抵押、做存款回报等“苛刻”贷款条件,因而企业融资成本普遍偏高。信贷决策主观性较强。由于信用风险管理技术与信息系统建设滞后,大部分中小商业银行信用风险管理仍停留在依靠经验判断的传统阶段,缺乏对客户信用评级、统一授信等风险量化信息系统,对公司类客户、个人客户优劣的判别缺乏统一的内部标准,对客户风险量及授信边界缺乏系统科学的模型,以致于以感觉、以经验、以关系做出贷款决策的状况较为普遍。信用风险缓释