文档介绍：6-汽车保险及理赔
主讲:朱明
高级技师、经济师、工程师
高级技能专业技术教师
汽车维修高级考评员
保险的原理是什么?我们先来观察一个简化了的人身保险问题,所谓简化即对于保险公司的收支情况我们只考虑保险费的收取和赔偿费的支出,不考虑保险公司的其他收入和费用。
假设有10000人入了某保险公司的人身意外保险,即每人每年付给保险公司120元,若逢意外死亡则保险公司付赔偿金10000元。根据统计分析结果可知,,下面简单分析保险公司的利润状况(计算从略):
1.“保险公司亏本的可能性”, 即每年投保人的意外死亡人数>120时的概率P等于多少?答案是: P≤10-12=≈0。
2.“保险公司利润不少于40万元的可能性”,即每年投保人的意外死亡人数≤80时的概率等于多少?答案是P≈。
第一章机动车保险
本章以问答的形式讲解。
一、机动车车辆保险有些什么险种?
答:根据保障的责任范围,车辆保险分为基本险和附加险,基本险是指车辆损失险和第三者责任险,它们各自还有附加险。全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险,是车身损失险的附加险,必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险;车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等,是第三者责任险的附加险,必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险;投保不计免赔特约险,必须先同时投保车辆损失险和第三者责任险。
二、深圳的机动车车辆保险与其他地方有什么不同?
答: 深圳车险的基本险包括车辆损失险、第三者责任险、驾驶员座位责任险、乘客座位责任险,其中,第三者责任险、驾驶员座位责任险、乘客座位责任险是必须同时投保的,而车辆损失险也必须在投保了这三个险种的基础上才能投保;深圳车险的附加险包括全车盗抢险、前后挡风玻璃单独爆裂险、无过错损失补偿险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔率特约险、免税车辆关税责任险、承运货物责任险,这些险种都是在投保了基本险的基础上才可以投保的。
三、一定要买车辆损失险吗?
答:车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种。花钱不多,却能获得很大的保障。一般说来,对于进口车、国产轿车,如果年份不是太久,或驾驶者技术或驾驶****惯不能对车辆安全提供较高的保障,最好都能买上此险种。若不保这个险种,车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包,那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了。
四、什么叫第三者责任险?
答:第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,保险人依照保险合同的规定给予赔偿。投保这个险种是最有必要的。开车最怕的就是撞车、撞人了,自己的车受损失不算,还要花大笔钱来给别人修车、治病。投保此险种,花上一两千块钱,就能获得较高的保障。为了使受害人的合法权益得到保障,绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种,不买这个保险,车便上不了牌也不能年检。
五、有什么险种可弥补车辆被盗的损失?
答:全车盗抢险,该险种负责赔偿车辆因被盗窃、被抢劫造成车辆的全部损失,以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。如果您有被小偷偷窃钱包后痛不欲生的经历,您将明白一旦您的爱车被盗窃、被抢劫,除了给您造成巨大的经济损失,还会有极度的伤心,为了避免这种情况的出现,建议给您的爱车安上防盗器(能降低被盗窃的风险,但不能完全避免被盗),同时为它投保全车盗抢险(万一爱车被盗后,能通过对您经济损失的弥补,来安抚您受伤的心)。
六、保了第三者责任险,是不是也同时涵括了对车上人员的保障?
答:不包括,要对车上人员的安全予以保障,还需投保车上责任险。该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡(包括司机和乘客)和所载货物的损失。
七、如何理解无过失责任险?
答:无过失责任险是指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身伤亡、财产损失,虽然保险车辆无过失,但根据《道路交通事故处理办法》第44条的规定,仍应由被保险人承担10%的经济补偿。对于10%以上的经济赔偿部分,如被保险人为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用,保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。保险人承担的10%及10%以上的赔偿责任加免赔金额之和,最高不得超过赔偿限额。
八、保了车上(货物)责任险后,若车上货物掉落导致他物受损,赔吗?
答:车上货物掉落导致他物受损,该责任属于车载货物掉落责任险范畴,即对车载货物从车上掉下来造成他人(即第三者)人身伤亡、财产的损失,保险公司予以赔偿。
九、有单独为车窗玻璃破裂设计保障的险种吗?
答:在全国条款中,玻璃单独破碎险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种;而在深圳地区条款中,没有专