文档介绍：新经济时代农信社转型策略
多年来,农村信用社(以下简称“农信社”)所面临的内外部环境发生了翻天覆地的变化,发展模式、经营思路也在不同的历史阶段经历了多次变化、升华。特别是改革开放30年来国家经济体制改革日益深入,产业结构调整力度不断加大,新农村建设步伐进一步加快,居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升,国民经济在世界化的过程中走入了新经济时代。农信社因这些变化而面对的市场竞争愈显激烈,传统的粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄,发展战略急需调整。认清形势,发挥优势,选择正确的方向,实施有效的措施,加快由传统金融向现代金融转型,对农信社的生存发展具有重要意义。
一、新经济时代农信社经营形势现状
(一)传统经营模式难以为继。传统经营方式的主要表现是以规模扩张为主要手段,长期以来,农信社以信贷资产为主要产品,95%的利润来于利差收入。这种发展模式只能适应相对稳定、封闭、持续增长、监管宽松和低水平竞争的经济金融环境。在金融市场尤其是农村金融市场全面开放,竞争加剧,利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧的大背景之下,农信社传统的利差盈利增长模式几近尽头,在风云变幻的新形势下将难以为继。要保持核心竞争力,实现可持续发展,必须加快战略转型,优化收益结构。同时,波诡云谲的金融市场要求金融机构充实完善资本,提高抗风险能力。去年,银监会根据巴塞
尓协议重新规定要求我国大型银行资本充足率达到12%以上,中型银行要达到10%,其中核心资本充足率要达到6%,并对资本的构成和监管作出了严格规定。目前,%,%。与之相比,不少农信社相距甚远。
(二)宏观经济环境发生变化。随着改革开放以及全球经济一体化进程的不断深化,农信社所面临的宏观经济环境日趋复杂,考验着农信社驾驭市场的能力。一方面,全国城市化、工业化的步伐不断加快,正在加快实现由农牧业为主导向以工业为主导的产业转型,且高能耗产业将逐步淘汰退出,科技进步和创新将成为加快转变增长方式的主要支撑。金融作为国民经济的核心,这决定了农信社也必须顺市而为,跟进转型,否则剩下的市场就不多了,甚至连固有的利润空间就会丧失掉。另一方面,农信社服务的对象“三农”本身也在加快转型,随着农业产业化发展,农业呈现公司化、专业化、规模化,专业合作组织等新型农村组织由然而生。由此一来,农信社服务的对象就不只是农户了,还要面对生产型、加工型、服务型的组织、公司客户。为此,“三农”的转型,迫使农信社的经营管理模式也要转型。
(三)农村金融市场竞争加剧。当前,中国的农村金融市场正加快“洗牌”,国家放宽农村地区银行业金融机构准入政策,农业银行回归农村,政策性银行商业化运作,邮政储蓄银行定位农村,村镇银行、贷款公司、信用合作组织,小额信贷组织等各种新生金融机构在农村市场相继生根发芽,如在四川省广安市这样的西部经济欠发达地区,成都银行广安分行已经落户,广安恒丰村镇银行业已开业,铁一般的事实证明“狼来了”已不再是口号。商业银行在促销手段上、利率定价上也非常灵活,还具有灵活运用资金的系统优势、集中开发产品的先发优势和有效控制风险的专业优势和具有背靠大银行、产品独特、经营灵活、无历史包袱等的竞争优势。这些,均要求农信社必须创新服务手段和服务功能,加快战略转型。
(四)客户金融需求日趋多元。改革开放30年来,中国发生了翻天覆地的变化。随着时代的变革和进步,农信社面对的客户、服务的对象、面对的市场发生了巨变。一是居民收入水平显著提高,个人财富的增长和消费结构的升级使得居民对金融产品的需求呈现出个性化、多元化。随着金融市场竞争主体的日益增多,客户选择金融产品和服务的范围越来越广,已经不仅仅是以存贷和结算等传统服务的要求选择银行,尤其是公司客户要求银行能够为其提供信贷、结算、代理、信息咨询、财务顾问、项目融资及投资理财等
“一揽子”的综合服务。二是农信社以县域市场为主阵地,而随着新农村建设的加快,一批有文化、有理想大学生村官、西部志愿者、回乡创业的大学生,返乡创业的“一代农民工”等正悄然成为农村金融消费市场的主体,他们对个人理财等现代金融服务需求丰富。为此,从传统金融需求弱化和新兴金融需求拉动的双重作用来说,农信社必须顺势而为,调整战略,防止供求错配。
(五)传统农业资金需求减少。一是农村劳动力的大量转移到城市,青壮劳力大量处出务工转移到城市和工业发达地区,留守人员主要为老弱妇孺。二是随着农村税费减免、粮食直补等一系列惠农政策的落实,农村经济逐年好转,农民收入明显增加,多数农户一般性生产生活资金可自给解决,没有必要贷款,如在四川省岳池县,据调查,全县传统的农业资金需求一年不足5000万元。三是由于缺乏社会保障及小农经济思想的影响,农民存款意愿强烈,导致农信社存款增长的弹性