文档介绍：要预防风险,首先要知道风险在哪里?很多投资人天天在分析、参与讨论、天天担心,其实还没有真正弄明白风险在哪里?危害是怎么产生的?对于风险的认知,更多的是恐惧,而不是理性基础上的敬畏、谨慎。很多朋友看了前面的话,估计会不高兴,但实际的情况或多或少就是这样。
网贷的风险在哪里(什么是雷)?
风险在哪里?什么是雷?从表象上看,无非3点:1)跑路失联(含失联,血本无归);2)坏账逾期(部分损失);3)提现困难(包括主动清盘,生死难测)。在实际的情况中,有一些平台违规采用了资金池模式,并且承诺垫付代偿,会用资金池的资金应对坏账逾期的项目,所以往往看不到坏账逾期(走向借新还旧的庞氏骗局),而当问题爆发后,通常体现为提现困难。因此,我们常见的风险就表现为两点:跑路和提现困难。也就是我们常说的雷。
什么情况下平台会跑路?
很多网友知道跑路危险,但并没有深入思考过平台到底为什么会跑路,或者说在什么情况下平台会跑路?从根本上来说,跑路无非3种原因:一是拿到了投资人的钱(纯诈骗,这并不在少数,占到问题平台的45%);二是违规操作,挪用亏空了投资人的钱(畏罪潜逃);三是前两种原因的叠加,挪用亏空了投资人的钱,干脆再卷一笔跑路。
三种原因,说到根儿上,是平台碰到了投资人的钱,或拿或挪或用(自融)。拿不到钱你跑什么?没有违规操作、挪用亏空,你跑什么?大家想想是不是这个道理。
了解了跑路的原因,防止跑路并不难。从根本上说,就是要让平台碰不到投资人的钱。在实际的操作中,最好的方法是选择那些有资金托管的平台,规避资金池外(新平台、小平台不做资金托管,跑路风险很大;老平台、大平台不做资金托管,发生提现困难的风险很大,在刚出的互联网金融指导意见中叫银行业金融机构存管)。
除此之外,还有一些比较适用的做法:1、选择国资上市背景的平台,即使自融也不会跑路,出问题最多资产重组(但仅限于此,不代表它没有经营风险,也不代表它不会出现提现困难);2、选择经过市场检验过的老平台,实践证明过去没问题,跑路可能性小(但不保证没有资金池或其他风险,亦不保证将来无风险,速可贷、起点贷、紫枫信贷等就是例证)。
哪些原因造成提现困难?
提现困难看起来原因千奇百怪,很多具有戏剧性,但从根本上,也无非是3种情况:
1、借款人逾期或违约,借款收不回来,客户无法提现。严格来说,这不叫提现困难(后面会专门分析),因为项目还未还款成功,不存在提现问题,此时考验平台的保障措施:如果保障充足有力(无论是备用金还是融资担保),能够及时垫付代偿,则不影响提现。这种情况在实际当中往往会演变,所以这种原因导致的提现困难,占比并不高,大概2成左右。
2、平台挪用了资金池中的资金,导致资金链断裂。或放贷,或自融用于自身发展,而造成坏账亏空或遭遇挤