文档介绍：第2章
银行个人理财理论与实务基础
生命周期理论(掌握)
货币的时间价值(掌握)
投资理论(掌握)
资产配置原理(掌握)
投资策略与投资组合的选择(熟悉)
理财业务的客户准入(了解)
客户理财价值观与行为金融学(了解)
客户风险属性(掌握)
客户风险评估(熟悉)
银行个人理财业务理论基础
银行个人理财业务的相关基础理论较多,其中包括生命周期理论、货币的时间价值理论、投资理论等。
(掌握)
1. 生命周期概念:一个人将综合考虑其即期收入、未来收入,以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄(理财),以使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平,而不至于出现消费水平的大幅波动。
家庭生命周期:家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。
家庭生命周期各阶段特征及财务状况
家庭形成期
家庭成长期
家庭成熟期
家庭衰老期
特征
结婚到子女出生
从子女出生到完成学业
从子女完成学业到夫妻均退休
从夫妻均退休到夫妻一方过世(空巢期)
资产
资产有限,年轻可承受较高的投资风险
可积累的资产逐年增加,要适当控制投资风险
资产达到巅峰,要逐步降低投资风险,保障退休金的安全
逐年变现资产来应付退休后的生活费开销,投资应以固定收益工具为主
负债
信用卡透支或消费贷款
若已购房,为交付房贷本息、降低负债余额的阶段
在退休前把所有的负债还清
无新增负债
单选题:
某夫妇处于事业上升期,收入逐年增加,孩子在上小学,已经贷款购置了住房,根据这些描述,他们处于生命周期的( )阶段。
【答案】B
【解析】本题考查生命周期理论。
2. 生命周期在个人理财中的运用
(1)专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。
家庭生命周期各阶段的理财重点
家庭形成期
家庭成长期
家庭成熟期
家庭衰老期
夫妻年龄
25-35岁
30-55岁
50-60岁
60岁以后
保险安排
提高寿险保额
以子女教育年金储备高等教育学费
养老险或递延年金储备退休金
投保长期看护险或将养老险转即期年金
核心资产
配置(注意趋势)
股票70%、债券10%、货币20%
股票60%、债券30%、货币10%
股票50%、债券40%、货币10%
股票20%、债券60%、货币20%
续表
家庭形成期
家庭成长期
家庭成熟期
家庭衰老期
夫妻年龄
25-35岁
30-55岁
50-60岁
60岁以后
核心资产
配置(注意趋势)
预期收益高,风险适度的银行理财产品
预期收益较高,风险适度的银行理财产品
风险较低、收益稳定的银行理财产品
风险低、收益稳定的银行理财产品
信贷运用
信用卡、小额信贷
房屋贷款、汽车贷款
还清贷款
无贷款或反按揭