文档介绍：银行理财:实务篇
一、存款理财
二、贷款理财
个人理财=资产项目的管理+负债项目的管理
学习贷款理财的目的在于:
弄清如何还款,最有利于降低贷款成本,节约开支。
(一)房贷还款方式的选择
选择还款方式,是多方面综合考虑的结果,但会因人、因事而异。
1、等额本息还款法——最普通、最常用
定义:把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的。也即:每月以相等的金额(含应还利息和本金)偿还贷款。
计算公式:
= *
特点:
每月归还金额相等;
利息逐月递减、本金逐月增加;
适合于有稳定收入的群体采用。
每月偿还
贷款本息
贷款总额*月利率
1+1/ [(1+月利率)还款总月数-1]
2、等额本金还款法
定义:是指贷款人将本金平均分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
计算公式:
每月偿还贷款本息=贷款本金/还款总月数+(贷款本金—已归还本金累计额)*月利率
特点:每月归还金额递减,其中本金每月相等、利息逐月减少;适用于生活负担越来越重或预计收入逐步减少的人采用。
优点:本金逐月平均分摊,摊还速度快于等额本息法(减少了占用银行资金的金额和缩短了占用时间),因而较之更能节省利息支出。
缺点:前期还款额度较大,月供压力较大,且每月还款额度不同。
比较:等额本息法和等额本金法
利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的额度,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!
3、递增还款法
目前,我国住房贷款实行的还款方式有两种,等额法和等本法。但在住房金融发展比较成熟的国家,还款方式还有很多种,比较流行的有递减、递增还款法。据悉,已有国内商业银行开始考虑在适当时候推出这些新的还款方式。
递增式还款法主要针对刚参加工作当前收入较低、但收入有上升趋势的年轻人。他们由于初期收入不高,为减轻月供压力,只能选择户型较小的房子,等步入中年,收入提高之后再进行二次置业。但其中也有部分希望置业时能一步到位的年轻人,递增法可以让他们实现梦想。
4、递减还款法
定义:见p19
递减式还款法主要针对在事业顶峰时期(当前收入较高)的中年客户,他们在还款早期能承受较大的月还款金额,但是十几年后他们可能会面临退休。递减法可以让他们退休后的生活质量不受太大的影响。