文档介绍：存款保险制度与银行信誉
肖云,吴海
(南昌航空工业学院,江西南昌 330034)
I摘要} 我国银行业以四大国有商业银行为主体,长期依赖国家信誉为其存款提供担保,但这是难以持久
的。随着金融改革的深化,银行将真正成为市场主体,国家信誉将逐步退出,因此,应加快建立存
款保险制度以增加银行信誉,维护金融秩序的稳定。
I关键词」存款保险制度;政府隐含担保;银行信誉
【中图分类号」F83048 「文献标识码」A [文章编号] 1006 一5024 (2005)07 一0161 一03
存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构,强制地的。这种隐性存款保险制度隔断了各银行资金运用收益和资
或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费,建立存款金筹集成本之间的制衡关系。所以,我国金融企业普遍存在
保险准备金,一旦投保人遭受风险事故,由保险机构向投保这样一种激励—尽量去争取那些能带来高回报的高风险
人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全贷款业务。如果把一些银行不健全的内部治理机制也考虑进
部存款的制度。它起源于美国,当时正值世界性的经济危机去,那么,这种激励可能会扭曲为尽量去争取那些能使个人
时期,破产银行数量急剧增加,先后有 9755 家银行倒闭,存获得高回报的关系贷款。可见,隐性存款保险制度是造成我
款人损失约 14 亿美元,为了保护存款人的利益,维护金融稳国银行业,尤其是四大国有商业银行不良贷款居高不下的一
定,美国于 1933 年率先通过立法建立存款强制保险制度,成个非常重要的原因。更为严重的是,形成的不良贷款存量又
立了联邦存款保险公司。此后,加拿大、法国、德国、日本等西必须依靠隐性存款保险制度自身,即不断向银行注资来解
方发达国家模仿美国先后建立了存款保险机构,在金融体系决,从而使政府实施这项制度的成本越来越高。1998 年政府
中导人保险制度。我国目前并未建立存款保险制度,那么,我发行2700 亿元特别国债注资之后,国有商业银行的资本充
国银行主要是依赖什么来保护存款人的利益呢? 足率虽达到了8% ,但到2000 年,四家均
资本充足率又下降到 % ,在资产管理公司剥离了 14000
一、政府臆含担保与银行的信誉
亿元不良资产之后短短两年多的时间里,又产生了 19000 亿
银行信誉能够影响公众的储蓄率,如果银行的信誉良元的新增不良资产,政府陷人了越来越被动的境地。可见,我
好,公众的储蓄率将会提高,我国的高储蓄率说明公众对银国实行隐性的存款保险制度已变成政府的沉重负担。
行体系的高度信任。在居民的全部存款当中,国有商业银行
二、政府保障银行信誉的脆弱性
吸收的存款又占了绝大部分。2003 年末,国有商业银行的存
款余额为万亿元,占全部金融机构存款余额的66o 多恩布什和吉瓦齐(1999 )估计中国银行重组的宏观经
而与公众信任形成鲜明对比的是国有商业银行偿还欠债的济成本为 G DP 的10% 一20% 之间,而且20% 的上限可能更为
能力很差。国有银行的资本充足率很低,资产质量低下,不良准确,面对如此巨大的成本,政府承担国有商业银行债务的
资产数目惊人。四家国有商业银行的不良资产在 2002 年正能力却非常有