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我国网上银行风险管理机制研究口陈向东李军伟柏满迎自从年月日世界匕第一家网上银行——美国第二网络安全银行【摘要】与传统的银行业务方式相比,网上银行具有经营成本低、服务领域宽、服务质量高、管理水平先进等优势;但同时,网上银行也有如操作风险、法律风险、信誉风险等不安全因素。因此,增加技术成分和完善在线支付的法律法规等措施,对加强网上银行的监管具有十分重要的现实意义,网上银行风险管理的措施主要包括技术和法律两个层面。【关键词】网上银行;操作风险;法律风险【中图分类号】.【文章编号】—一一【作者简介孪蚨ǎ本┖娇蘸教齑笱Ь霉芾硌г航淌冢┦可际Γ芯糠较蛭9始际踝R啤⒐式鹑谟肴嗣癖一懵省⒓李军伟,北京航空航天大学经济管理学院博士生,研究方向为金融机构风险管理、商业银行经营管理;柏满迎,北京航空航天大学经济管理学院副教授,博士,研究方向为金融风险管理、资产定价、数量经济学。随着互联网技术的发展和应用的普及,网上银行近年来发展迅速,并且已经成为银行服务的重要渠道甚至是某些业务的主渠道。由于网上银行业务的创新性、技术的先进性和复杂性,存在的风险也与传统的银行业务有所不同,有其独有的特点,因此,风险防范方面也需要进一步的研究和发展。按照年巴塞尔银行监管委员会发表的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告,电子银行被定义为“通过电子通道,提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括:存货、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他·些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。”⋯电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银行几种离柜的银行服务形式。网上银行作为其中的一种形式,因为其服务的便利性、友好性,得到了业内最密切的关注。⋯⋯诿拦闪⒑螅潭淌改晡剩弦斜阍谑澜绶段诘玫了迅速的发展。目前,嗍上银行已经遍布喔龉遥菽闪万个网络,接入了多台电脑,有嗤蛐畔⒃矗亿多用户。我国的招商银行、中、工、建等商业银行也相继推出了银行网上业务,而且交易量越来越大。【一、网上银行的特点网上银行作为现代科技创新和金融创新相结合的产物,除了具有快速便捷的特点外,还具有其自身独特的性质,从而使人们的生活方式和行为方式发生了深刻的变化。庸惴旱目7判浴;チM峭弦械幕。晌挥谑澜绺鞯氐募扑慊【文献标识码】术创新:本
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刑唧了◆我国网上银行风险管理机制研究而成,因此,网上银行比电话的开放程度更广泛,提供产品和服务的地域遍及杲绲母鞲鼋锹洹竦聂笤绞笨招浴M弦衅毡槭褂米ㄒ导扑慊为服务器。这些服务器可以小时连续地工作。这样,网上银行能为客户带来超越时空的“比路穹绞剑丛谌魏时候、任何地方、以任何方式为客户提供全天候金融服务。灰壮杀镜牡土浴S捎谕弦幸劳凶鸥呒际鹾量的网络技术,成就了极低的交易成本卤。因此与其他的服务方式相比,它能提供更多质优价廉的产品与服务。矸萑现さ谋憬菪裕憾杂谕弦欣此担啡峡突份主要通过密码或密钥。任何人只要拥有了密码或密钥,就被认为是其客户,从而可以对该客户的账户进行交易,如取现转账等。⒋嬖诘摹靶槟庖小保样就大大提高了效率,降低了成本;网上银行在国际、国内都取得了迅猛的发展,业务占比急剧攀升,在中国已经达到近%,国际上的发达国家更是达到%以上。【⋯二、网上银行的主要风险网上银行的基础是网络技术,所以除了具有传统银行的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险外,操作风险、信誉