文档介绍：农信社抵押权的法律调研思考
抵押担保做为第二还款来源,现阶段在维护农村信用社债权实现方面起着越来越重要的作用,随着社会经济的不断发展,依靠信用方式发放贷款对信贷资金安全方面留有较大的风险,一旦借款人发生经营风险或道德风险,农村信用社将面临不利因素,因此,现阶段农村信用社对担保类贷款越来越重视,尤其是抵(质)押类贷款在担保类贷款中占绝对比重,通过提高担保类贷款
比例来防范信贷资金风险,以第二还款来源来保障信贷资金安全。但随着抵押担保类贷款比重的不断提高,一旦债务人真正出现清偿风险,如何最终实现抵押权以维护信用社合法债权的实现,对农村信用社意义重大,也是当前亟待面对和解决的现实问题。
一、现阶段大厂联社抵押担保贷款现状
农村信用社深化改革以来,大厂联社以防控信贷风险为重点,严格落实贷款风险管理政策和执行慎审经营原则,依照贷款风险度大小依次发放贷款,通过多种措施大力提高抵(质)押担保贷款,大力压缩非抵(质)押担保类贷款比例,为防范信贷风险和提高信贷资产质量建立了一道坚实的屏障和“防火墙”。至2008年7月份, 大厂联社各项贷款余额81883万元,其中担保类贷款 69995万元,%;在81883万元贷款总额中,质押、抵押、保证、信用贷款余额分别为854万元、58569万元、10572万元、11888 万元,%、%、%、%。在担保类贷款中,抵押类贷款58569万元,%,因此如何实现抵押权对维护信用社信贷资产安全至关重要。过来,大厂联社在提高抵押担保类贷款方面主要采取了以下多种措施,有力地提高了抵(质)押贷款比例:
一是对以前年度非抵(质)押类贷款逐步进行转化。对以前年度老客户贷款到期后再贷的,凡不是抵(质)押贷款的或以信用等方式发放的贷款,要求借款人重新提供抵(质)押物进行担保,逐步转变为抵(质)押贷款,压缩非抵(质)押贷款比例,以此巩固老客户,提高贷款安全系数。
二是新发放贷款严格要求实行抵(质)押。对发展的新客户,严格按照质押→抵押→保证→信用风险程度大小依次发放,凡借款人有抵(质)押物的,必须进行抵(质)押,严格控制非抵(质)押类贷款发放比例,不断拓展新兴客户源,培养客户信用观念。
三是利用利率杠杆进行调控,从成本控制角度考虑,鼓励借款人主动进行抵(质)押。联社从风险控制角度考虑,在利率定价时,按照质押→抵押→保证→信用风险程度大小依次提高利率上浮标准,对质押贷款执行基准利率不上浮,鼓励借款人选择抵(质)押方式贷款;从借款人成本控制角度考虑,向借款人讲明因抵(质)押贷款利率不上浮(质押)或上浮比例相比其他贷款较低,从减少经营成本角度进行分析使其愿意接受,对贷款能够抵(质)押的尽量进行抵(质)押,这就提高了借款人抵(质)押贷款的积极性。
四是落实驻村信贷员制度,详细掌握了解所管片借款人实际情况,要求应抵(质)尽抵(质)。对有资金需求的借款人,不是只听取其一面之辞是否有可供抵(质)押物,而是由驻村信贷员首先入户或入厂进行实地查看,详细掌握了解可供抵(质)押情况,同时利用长期以来建立的广泛信息渠道通过侧面了解借款人是否具有可供抵(质)押的物品,这就最大限度使借款人有抵(质)物的必须进行抵(质)押,从而有效的提高了抵(质)押贷款比例。