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上传人:中国课件站 2011/10/18 文件大小:0 KB

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文档介绍

文档介绍:金融论苑! "#$%$&’"()*+
银信合作制度比较与我国的选择
#谢八妹
)摘要* 本文主要对典型国家商业银行和信用担保机构间的合作实践进行比较,研究影响商业银行和信用担保合作关系的制
度因素。同时根据我国商业银行和信用担保机构合作状况,提出制度缺陷是影响二者良好协作的关键,而进行制度完
善和创新是当前我国银信和谐合作的选择。
)关键词* 信用担保;创新;合作制度
)中图分类号* .-/& ) 文献标识码* # ) 文章编号* $&&0 1 %&23 42&&, 5&0 1 &$%2 1 &/
( )
) 作者简介* 谢八妹,福建师范大学经济学院讲师,研究方向为西方经济学与金融。福建福州/%&&&,
建立中小企业信用担保体系是我国政府支持中小企业发展的重要措施。信用担保机构
作为金融机构和中小企业的桥梁,其与金融机构之间合作行为的选择,则是信用担保体系
得以持续、健康发展的关键。而制度设计是否合理将影响这种合作关系的效果。
一、典型国家信用担保机构与金融机构合作制度比较与评述
美国和日本是建立信用担保体系较早和发展较为成熟的国家。比较这两个典型国家信
用担保机构与金融机构合作机制,对我国建立和谐的银信合作关系具有重要的借鉴意义。
( )
美国中小企业署!"# 是美国中小企业发展的支持机构。其中小企业担保计划一般采
取选择协作银行以直接担保和授信担保方式进行。商业银行在担保过程中具有较大的主动
性,能自主决定是否贷款和申请担保。!"# 并不干预贷款机构的贷款决策,但有权决定是否
为贷款机构提供担保。在美国,约有$%&&& 家商业银行为中小企业提供贷款。!"# 将贷款机
构分为三类。对首选贷款机构、注册贷款机构及普通贷款机构规定不同的权限及审批程序
并审查授权的执行情况,严格审定借款企业的资格,同时承诺当借款人逾期未归还贷款时,
保证支付不低于’&( 的未偿还部分)$ * 。这样不仅增强了金融机构实施计划的责任,而且在
一定程度上限制了商业银行为规避自身风险,而拒绝中小企业贷款申请。金融机构除提供
担保贷款计划的贷款外,还必须与!"# 共同承担贷款风险,即!"# 对每一项目都规定了担
保比例和担保上限,对$%+ % 万美元以下的贷款提供’&( 的担保;对$%+ % 万美元至,% 万美
元的贷款只提供-%( 的担保,以避免金融机构的道德风险,防止其降低中小企业申请标准
给中小企业署造成损失。此外,完善的信用评级制度和发达的金融市场为信用担保机构与
金融机构的合作提供了良好的外部条件。美国企业在市场中的信用主要通过评级的方式来
确定。评级公司的评级结论为信用担保机构选择担保对象和金融机构的合作提供了有力的
选择依据。同时,由于政府担保的贷款比较安全,商业银行将贷款中得到担保的部分出售给
机构投资者,使得原本在资金供应上处于劣势状态的中小企业与庞大的金融市场联系起
来。担保行为把信用担保机构、银行、中小企业利益统一了起来。
日本的信用担保体系由两个相互关联的子系统组成:信用保证协会和信用保险公库。
二者共同承担为中小企业融资提供信用担保的职责。其中对担保申请的评估、处理和批准
由各地的信用保证协会负责,信用保险公库则负责对协会