文档介绍：第1章导论
在互联网金融浪潮之下,互联网金融的宝类产品、P2P网贷等理财业务正深刻改变着中国的金融生态。自2013年起,互联网金融逐渐兴起,各种互联网金融产品层出不穷,阿里巴巴旗下的“余额宝”发布六个月后,规模就达到了1853亿元,2014年底是达到5789亿元;2014年,P2P网贷平台数量超过1800家,平台借贷成交额突破3000亿元 P2P年度大数据:134位土豪投资近35亿[EB/OL]. xin/2109371,2015-01-04.
。根据iResearch统计数据显示,。互联网金融行业对金融市场的迅速渗透,对我国传统金融业的“霸主”——商业银行形成了不小的压力,为商业银行的传统金融业务带来了挑战。
一方面,互联网金融对商业银行的资产业务(尤其是小微企业信贷)带来挑战。由于信息、风险、成本等问题,前期我国商业银行并没有把小微企业视为主要业务对象,而是把更多资源配置在了对大型企业的授信上,在授信机制的设计方面也更适合大型企业。但是,在小微企业迅速发展、政策的导向性作用以及金融行业竞争加剧等因素的影响下,商业银行已经越来越看重小微金融业务的发展,有些商业银行甚至将小微金融业务定位为未来业务发展的主攻方向,积极拓展这片业务“蓝海”。截至2014年年初,,占全国企业总数超七成;,% 数据来源:国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组,全国小型微型企业发展情况报告,
。不可否认,小微企业已成为推动经济发展、促进技术进步、缓解就业压力的重要力量,其融资市场亦存在较大的机会尚待发掘。互联网金融就是在这个大背景下产生并迅速兴起,在小微融资领域成为商业银行最大的竞争对手。与传统商业银行与客户经理面谈、提交纸质申请、经过层层审批的授信流程不同,互联网金融可以将其在电商、社交等生态链中积累的庞大客户群和大量交易数据,与强大的电子化处理能力相结合进行综合分析和计算,自动搜寻目标客户,并把潜在客户的风险程度量化。小微企业授信申请、贷款发放、本息收回的全过程可以
借助网络平台进行线上的自助操作,既高效便捷、节约成本,又提高了客户的满意度。互联网金融利用自身信息优势,将传统耗时月余的授信流程缩短至一周甚至更短,更加符合小微企业经营灵活及其贷款需求“短、频、快”的特点。根据2014年第四季度波士顿咨询公司发布的研究报告,预计到2020年,中国的互联网金融将以覆盖人口3%升至25%-30%的比例实现资金投资、理财的快速增长,能够达到与美国相当的水平,其中对小微企业融资的覆盖率也将由现在的11%升至30%-40%。在未来五年时间里,预计将有超过3000万家目前尚未被覆盖到的小微企业、个体工商户等,能够在互联网金融平台上获得融资服务。数据来源:来自网站s/2015-01/
可见,互联网金融已经对商业银行小微信贷业务构成了较大的竞争压力,商业银行亟需加大转型和创新力度予以应对。
另一方面,互联网金融还对商业银行的负债业务形成一定的挑战。近年来,我国的资金投资渠道逐渐呈现出多元化特征,无论是传统的股票、基金、债券,还是新兴的创业投资、私募股权基金、网络平台基金等,都对商业银行存款形成资金分流压力。尤其是近期出现的以“余额宝”为典型代表的一些“宝宝”类产品,以其流动性高、收益高、门槛低、手续便捷等优点,吸引了大量社会闲散资金,也使得许多非金融机构实现了跨行业涉足金融业务领域,商业银行存款业务的竞争压力徒增。以余额宝(天弘增利宝货币)为例,自2013年5月底成立以来,余额宝基金规模增长迅速,,短短5个季度的时间就增长了10倍。数据来源:天弘增利宝货币基金财报。
网络借贷等融资渠道的出现掀起了“金融脱媒”浪潮,民间借贷和影子银行的大量出现在一定程度上影响了商业银行的资金流动性,使得商业银行业务运作难度增加。
“互联网+”时代为商业银行业务创新带来机遇
2012年11月14日,在易观第五届移动互联网博览会上,易观国际董事长兼CEO于扬首次提出了“互联网+”的理念,他提出“互联网+”就是将目前互联网行业的产品和服务与未来多屏全网跨平台用户场景进行结合。2015年3月5日,在十二届全国人大三次会议上,李克强总理在政府工作报告中首次提出
“互联网+”行动计划,总理提出的“互联网+”实