文档介绍：以科学发展观为指导完善农户小额信用贷款工作免费...
**城区农村信用合作联社一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农,加大信贷投入的主要抓手。农户小额信用贷款业务发展很快,至2009年3月末余额已达到19546500元,%。农户小额信用贷款切实解决了农民贷款难的问题,并在促进农民增收、改善农业结构调整及发展农村经济方面起到了积极的推动作用。但在小额农贷
业务不断发展的同时,其存在的问题也将直接影响农村信用社的资产质量和经营风险。为此,本文就农户小额信用贷款存在的问题做一些探析并提出几点对策。
一、农户小额信用贷款存在的问题
(一)宣传不到位,存在农户信用风险。农户小额信用贷款与抵押贷款不同的是,农户小额信用贷款没有抵押担保物作还款保障,信用社仅凭小额信用借款合同提供货币资金,依赖借款人的信用保证。但农户小额信用贷款推广之初,由于时间紧、任务重,信用社宣传工作没有到位,许多农户不了解农户小额信用贷款的真正含义,部分农户错误地认为,拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利,对应该承担的法律责任知之甚少,存在的隐性信用风险相对突出,违背贷款“三性”原则,安全系数不稳定,导致风险不断积累。
(二)基础工作不到位,存在信贷操作风险。信用社办理小额农贷的一般程序,调查摸底→确定贷款户→资信评定→核定贷款额度→发放贷款证
→发放贷款。在实际操作过程中,存在为盲目的追求信贷覆盖面,达到上级规定要求的贷款农户比例而出现短期行为。在资信评定方面难以把握客户的实际情况,特别对农民的年收入、外出务工实际收入、分配及消费情况,更加难以确定。放贷后,对其贷款的实际用途与去向没有逐户跟踪与调查。存在工作不细、把关不严现象,致使“信用等级评定”不够真实,与客观实际严重不符,从而偏离了小额农贷的运行规律和准则,形成操作上的风险程度日益提升。
(三)管理不到位,存在贷后管理风险。一是信用社片面强调工作进度,按照每年递增实现利润最大化的工作要求,信用社的目标任务压力加剧,导致有的基层信用社为完成上级的各项数据指标,贷款发放过程中“重大轻小、重息轻本、重贷轻收、见‘证’就放”,忽略和简化了小额信用农贷的基础性工作,放松了对小额农贷的规范管理,使信贷工作偏离了方向。二是农户小额信用贷款金额小、笔数多、工作量大、管理催收难度大,上级稽核检查难以逐笔逐户对小额农贷进行检查,放松对容易滋生风险的各个环节进行有效控制和监督。三是农民保险意识淡薄,有些农户不购置或者勉强购置相应的人身保险,但是由于大部分贷款户在外地打工,在出现了一些保险事故后,认定和赔偿的过程难以达到预期目的其信贷资产也很难得到应有的保护。
(四)存在农业经营风险。小额农户信用贷款其用途为农业,方式为信用。在目前农业还是弱势产业,农户贷款后,其生产经营对自然条件及生产条件有较强的依赖性,尤其在农业产业化规模化的情况下,受自然灾害和市场不确定的风险因素影响很大,人们信用意识比较淡漠的情况下,风险显现已是必然。再加上农村的服务体系不健全,生产技术和水平相对落后,一旦农户的生产成本与交易成本提高,便会出现较大的无法预料的经营风险。
二、完善农户小额信用贷款的对策
(一)建立风险补偿机制,防范自然风险。一方面,由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”,对农户贷款适当的引入贷款担