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风险管理

信用卡分期付款业务
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中国建设银行信用卡中心郭从秀闵春燕
信用卡分期付款业务是指,信用卡持卡人向其发卡银业务将国外先进消费方式引入国内,以分期透支消费理念
行申请将其购买商品或服务的部分款项分期偿还,经银行替代国人“有钱后再消费”的传统观念。从国内信用卡发
同意后,其所欠款项将平均分成若干期,由客户在约定期展趋势来看,信用卡分期付款将成为消费市场的热点。
限内按月还款,并视情况支付一定手续费的业务。信用卡风险管理的理念是经营风险,而非纯粹控制风
信用卡分期付款业务可视作一种理财工具,可使多方险。经营风险和控制风险最大的不同是:经营风险以利润
受益。对持卡人来说,可在免利息、免手续费或低手续费最大化为目标,控制风险以风险最小化为目标。后者与企
的前提下拥有心仪的商品,提高短时间内资金流转效率, 业最终目标“利润最大化”不相统一。因此,如何在快速
减少现金链压力,同时降低了携带现金的风险。对商户来发展业务的同时有效控制风险,使得分期付款业务成为信
说,分期付款业务刺激客户的购买欲望,提前释放客户购用卡业务新的盈利点是目前国内各信用卡发卡银行面临的
买力,促进销售额的增加。虽然需缴纳高于普通刷卡消费新挑战。本文从前端的分期产品设计、目标客户选择,到
回佣的佣金,但由于能提高销量,商户一般也愿意支付。中端的额度使用、跟踪监控,后端的催收管理,详细探讨
同时,商户一次性收取银行清算款项,不承担任何信贷风了信用卡分期付款业务的风险管理。
险。对发卡银行而言,可为持卡人提供指定用途的分期额
度,获得回佣和一定手续费,并提高持卡人的依赖度和忠一
、清晰定位目标客户群体
诚度。目前各家银行推出的分期付款产品种类繁多,在设计
境外分期付款业务发展得相当成熟。英、美等国家的时,应对产品的定位、目标客户群体的选择有清晰的思
信用卡业务起步较早、市场发展较充分,发卡机构为了争路,防止出现因产品功能趋同而导致目标客户群体重叠,
取新客户会提供较为优惠的分期付款计划。如美国银行就影响整体利润下降的现象。在设计分期产品之前,应先开
推出了旅游、婚礼、教育、家装等分期付款业务。中国香展各项数据分析和业务调研,了解该产品的吸引力所在、
港和台湾地区信用卡分期付款业务较为突出,广泛开展了哪类持卡人会对该产品感兴趣;该产品的特点和风险点是
商场、账单消费、现金、余额代偿等分期付款业什么等。通过风险收益预测分析,找出低风险高收益的目
务。国内信用卡分期付款业务刚刚起步,目前,境内家标客户群体。如邮购分期零利率、零手续费,主要针对
信用卡发卡银行中有家开办了分期付款业务。分期付款中青年倾向全额付款的理性消费者,通过邮购分期业务培
巾国信用
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养持卡人使用循环信用的****惯。装修分期、汽车分期等产组应用“挑战者”策略。由于客户分组是随机的,所以他
品,是为了满足持卡人计划性的、金额相对较大的临时性们预期收益相同,任何收益的不同归因于策略的不同。
信贷需求,选择的目标客户群体是有稳定收入来源、经济在进行分组测试实验中要注意两点:一是分组时保证
实力较强且有理财观念的客户。随机性,可在技术上通过随机数的产