文档介绍：摘要:微贷款业务模式是主要以面向城区的微小企业、小业主、小经营者和有中、低等收入的城市居民为服务对象的小额信贷业务模式。21世纪初国内多家金融机构专门成立微贷款课题组研发微贷款技术,目前已在国内多家金融机构开展业务,积累了一定的经验,但由于经营理念和金融环境等因素,我国的微贷款业务模式还存在一些问题。本文从微贷款业务模式的特点入手,阐述了微贷款业务模式的优势,对微贷款业务模式存在的问题进行了剖析,提出了改进的方法与措施。
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关键词:微贷款;业务模式;信贷
中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2011)02-0078-03DOI:.1003-

微贷款业务在国际上已探索发展了近20年,目前国际上微贷款技术存在三种模式:孟加拉乡村银行、印尼人民银行和德国欧洲复兴开发银行小额贷款模式。近年来,我国金融机构的微贷款业务在借鉴国际上三种微贷款模式的基础上,取得较大的发展。本文就此问题做一探讨。
一、微贷款业务模式的特点
微贷款业务主要是针对微小企业和经营者个人运用微贷款技术采取商业化运作发放贷款,其模式的特点可表述为:简单、易懂、需求推动、成本恢复、透明、可持续性和专有技术[1]。
简单就是组织系统、操作系统、管理系统、登记系统、监管和报告系统专一、简约、温和、有效率;易懂则是指服务对所有的社会大众是开放的;需求推动则表现在为服务系统以及产品设计的发展上,是为了更好地适应客户的需求,并且更加地贴心,能够持续地计算出现的费用和利润;成本恢复是为保证微贷款系统的服务以及活动的连续性,系统具备管理所有的费用,以及获得企业活动中的盈利;透明则是产品设计贴心,操作运行系统公开,奖惩条例清晰;可持续性是贷款和存款的客户总量,适应商业发展的员工总量,扩大服务的系统总量,新产品或者附加产品等一直不断地发展;专有技术则体现在重现金流及软信息的分析与控制,轻抵押和中介机构的担保,准确的市场定位和客户识别,服务第一、营销客户的经营理念,有效的管理和风险控制,单独考核、正向激励。
二、微贷款业务模式的优势
。当前,中小企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍,难以得到银行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保物。而微贷款业务模式不需要任何形式的抵押和质押,只需要客户提供担保人,而且担保人的标准灵活。微贷款业务模式在担保人的选择上,,它强调的是担保人与借款人亲密关系,担保人能对借款人有一定的约束和督促作用。微贷款业务模式适行于部分中小(微)企业的融资方式,发展速度快,部分小企业反应较好。
。微贷款的发放对象是中小(微)型企业、个体工商户以及进城经营小生意的人员、失地经商农民,他们在城市中属弱势群体,由于多种原因他们很难获得正规银行信贷支持,微贷款业务模式就有效弥补了其不足,其关键是无需抵押。这不仅是满足弱势群体信贷需求的一种信贷方式,更是一种非常有效的扶贫脱困致富方式。这可以极大的提高这部分人群的投资和生产,改善这部分人的经济状况,增加社会整体的有效需求[2]。
。中小银行