文档介绍：中产家庭理财方案设计
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正文摘要:随着中国经济的持续告诉发展,中国的中产家庭也已成为社会阶层的一个重要群体。根据中国的现实国情,这些日益增加的中产家庭主要集中在东部沿海发达地区的大中城市,所以投资理财方案应该有具体特殊性。之于中产阶级暂时没有准确的定义,所以本文采用中国国家统计局2005年根据中国大陆人均GDP和购买力给出的中产阶级的家庭年收入在6万至50万人民币之间的结论。其特点是:有车有房,有稳定的工作,有保险、有存款,收入处在居民收入中层行列。另外需要指出的是,在当今社会的工作竞争激烈、房价物价飞涨、子女教育成本高、生活成本大幅度高涨等诸多因素的影响下,投资理财必然趋向为稳健、安全和高回报率,其目的必然是家庭保障。
关键词:大中城市中产阶层投资理财生活压力家庭保障
第一部分客户理财规划基本资料
1、客户基本信息
张先生(32岁)
张先生是某民营企业的大股东,10年前毕业于某重点大学,3年前入股和朋友开设了一个民营企业,并在里面任职高级管理。其家境良好,生活保障充足,结婚已经6年。
张太太(29岁)
张太太和张先生曾经在一个公司,目前人在原公司人行政部主管。张太太的父亲是某文化局的局长,其母亲是医院退休的医生。其父母退休后各项生活保障自有余力。
小孩子(3岁)
张先生和张太太有一个儿子,今年三岁,由于工作繁忙,主要是由父母常帮着照料,另外还请了专职保姆来照顾家庭。
2、客户财务信息
工作
张先生目前在某民营企业任副总,切实公司的大股东之一。个人年收入约20万元,其中工资及奖金15万元左右,年终股份分红约5万元。
张太太是某公司的行政部主管,年收入约有5万元。
张先生父母都有退休金,年收入3万元,与刘先生一家同住,无其他负担。
刘先生分别为父母购买了宝儿10万元的寿险,无其他商业保险。
家庭资产
拥有90平米住房一套,距市中心8公里,无贷款。无其他负债。
投资情况
持有的单位股份对应的实际资产约50万元,投资成本约20万元;定期存款8万元,活期存款1万元;持有股票一只,市值约5万元,成本约10万元;购买偏债平衡型开放基金1只,价值5万元;还有货币基金18万元。日常开销每月不超过2万元。
3、客户目前的家庭理财愿景
理财情境规划:
张先生家庭的整体财务状况显示两个明显特点:结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地,家庭资产负债状况极为安全。
由于无负债,且家庭收入达28万元,张先生一家是较为典型的中产家庭,且由于有充足的净现金流收入,近期财务目标可轻松达到。
规划后家庭的闲置资产将得到有效利用,健康和教育以及生活保障将得到进一步的可靠保障。由于张先生和张太太是家庭收入的主要可靠来源,所以他们的健康保障将要保障,进而保证家庭的生活稳定,而且可以有效应对意外事情的发生。与此同时可以尽可能使得资产保值增值。
理财需求明确:
通过对张先生家庭情况的分析和了解,其家庭理财的主要用途在于健康的保障、教育储备、意外应急和养老方面以及资产的增值保值。主要通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整,达到合理配置家庭资产结构,实现保值和增值,同时健全完善家庭的综合保障计划。
第二部分客户家庭基本情况综合分析
客户家庭收入支出分析
2010年家庭收支情况汇总表(单位:元)
收入
支出
工资与奖金
张先生
200000
日常饮食
20000
住宅物业费
1600
水、电、天然气等
3300
张太太
50000
房屋保险
873
张先生父母
30000
保姆费
24000
其他收入(利息股利等)
15306
服装购买
35000
应酬/娱乐
48000
其他杂项支出
38000
总收入
295306
总支出
170773
节余:124533
从张先生的家庭支出上来看,其基本支出所占的比重并不大,占比重最大的是应酬与娱乐支出和服装购买方面,另外就是其他杂项支出所占比重较大,支出数额较多。总体来说,其家庭生活消费月支出没有超过20000万元,总体消费较为适中,结余比例很高,有能力进行闲置资产的保值和增值。
收入(单位:万元)
比重(%)
张先生
200000
张太太
50000
张先生父母
30000
图--1:张先生家庭收入比例图
从张先生家庭的收入比例图可以看出,张先生是家庭的主要收入来源,%,%。而且我了解到张先生目前并没有参与任何商业保险,如若发生意外,对家庭的负担是非常重的。因此,作为一家支柱,建议
张先生进行保