文档介绍：大连理工大学
硕士学位论文
浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为评价研究
姓名:谢璐
申请学位级别:硕士
专业:工商管理
指导教师:迟国泰
20061126
摘要浦发银行大连分行个人住房贷款业务自开办以来,规模总量呈跨越性发展,为银行创造了大量利润,但近几年不良率也出现了上升的趋势,贷款风险正在逐步显现出来。如何减低贷款风险,保持个人住房贷款良好的收益率,已经成为目前面临的重要问题。在众多调控风险的方法中,通过对客户偿债行为进行全面准确评价,确定贷款是否发放及发放比例,是银行降低个人住房贷款风险的最有力手段。基于此项,本文旨在探索准确评价客户偿债行为的指标和方法。本文分为五章,第一章是问题的提出,描述了随着业务的发展,规模的扩大,涌发银行大连分行个人住房贷款业务的不良率出现了上升的趋势,在诸多控制风险的方法中,贷前对客户偿债行为进行客观评价是银行最为有效的手段;第二章介绍了浦发银行大连分行目前现行的评价体系,分析指出其中的不足;第三章提出五项原则,借鉴模糊数学原理,设计十五项指标,引入权重概念,建立新的评价体系;第四章建立评价模型,计算评价标准值,划分评分等级,通过三个案例演示新体系评价的完整过程,说明新体系的优越性和实用性。第五章概括全文,提出本文的研究结论和创新点。本文研究重点是通过对浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为现行评价体系问题的分析,明确以量化为主的思想,提出建立新体系的原则,借鉴模糊数学的理论,设计两个维度,十五项指标,增加可信度计算函数,根据ê妥ḿ乙饧ǚ峙渲副权重,建立评价模型,划分客户偿债行为等级,对浦发银行大连分行现有的评价体系加本文的创新与特色主要表现在以下几个方面:⒘送狈从吵フ芰统フ庠傅闹副晏逑怠1疚难≡窳私杩钊耸杖胨平、家庭状况、家庭财产状况和总体负债情况等九项指标反映客户的偿债能力,选择了家庭状况、公共缴费记录以及信用记录等七项指标反映客户的偿债意愿。通过十五项指标的多角度评价,改变了原有评价体系中仅包含收入水平和贷款成数两个指标的现状,解决了原来的评价依据数量少,力度差,结论简单片面的问题。岣吡似兰劢峁目凸坌浴1疚脑黾恿耸杖胨健⒓彝プ纯觥⒓彝ゲ撇⒏赫状况以及信用记录等十五项评价指标的计算公式、专家评分意见标准及指标权重,降低了现行体系中银行员工仅依赖两项指标做出结论的主观因素影响程度,提高了评价体系⒘送骋坏钠婪止剑至似兰鄣燃丁1疚脑黾恿擞煽尚哦认蛄烤卣笥胫标权重向量组成的评分计算公式,并根据权重系数由大乃承颍直鹧≡袂傲詈大连理工大学专业学位硕士学位论文以改进。的公平性、公正性,保证了评价结果的客观性。
前十项指标计算评分标准值,划定评分等级,从而减少主观人为因素对评价结果的影响,使评价结果更具说服力。同时完善目标客户市场的细分工作,合理控制风险。关键词:个人住房贷款;偿债行为;行为评价;偿债能力;可信度函数浦发银行大连分行个人住房贷款客户偿债行为评价研究
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函生日期:主翌核浚独创性说明工大学或者其他单位的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志作者签名:作者郑重声明:本硕士学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果,也不包含为获得大连理对本研究所做的贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。
复逾卫年』月』同凳大连理工大学学位论文版权使用授权书本学位论文作者及指导教师完全了解“大连理工大学硕士、博士学位论文版权使用规定”,同意大连理工大学保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的复印件和电子版,允许论文被查阅和借阅。本人授权大连理工大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,也可采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编学位论作者签名:导师签名:大连理工大学专业学位硕士学位论文文。
髀问题的提出自上世纪九十年代,我国取消传统的单位福利分房制度,开始实施居民自愿货币化购房以来,个人住房贷款业务从无到有,从少到多,在较短的时间内迅速发展起来。在年,全国个人住房贷款余额仅为蛞谠#刂甑祝ü鋈朔课商业贷款余额就已经高达蛞谠"蟆F址⒁写罅中懈鋈俗》看钜滴褡年成立以来,规模也实现了跨越式发展,连续几年新增量位列大连市各家银行之首,为银行创造了可观的收益。而且由于个人住房贷款是一种抵押类贷款,银行拥有申请人为获得贷款而自愿抵押的,拥有合法手续,目前价值超过所申请贷款额度的房产的抵押权,所以个人住房贷款一直被认为是商业银行质量最优的资产。但贷款终究是