文档介绍：小额贷款有限公司贷 款 管 理 制 度第一章 总 则第一条 为加强贷款管理,规范贷款行为,防范贷款风险,提高贷款质量,根据国家有关法律法规和《岳阳市小额贷款公司业务及监管指引(试行)》的通知精神,结合本公司实际,特制定本制度。第二条 本制度是公司贷款业务经营和管理必须遵循的基本准则,是制定各类贷款管理办法和规程的基本依据。第三条 本制度所指贷款业务是公司对客户提供各类贷款的总称,包括一年期内的信用贷款和担保贷款。第四条 本制度所指信贷人员是公司参与贷款业务经营和管理的人员。第五条 本制度所指贷款管理部门是指有权办理和经营贷款业务的部门。第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本,农业、农村、农民优先;审慎经营,择优扶持;审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理贷款业务,不受任何单位和个人强制干预。第二章 基本制度第七条 实行贷款准入管理制度。贷款准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。(一)严格准入对象。公司贷款准入对象主要包括:1、“三农”客户。指农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。-1-2、一般客户。指辖区内的自然人、个体工商户和中小微型企业。3、重点客户。指信用等级高,偿债能力强,无不良记录,发展前景好,综合效益佳的中小客户。4、重点项目。列入政府发展计划的重点项目。5、优势区域。指经济发达,信用环境好,地方政府重视,支持本公司业务发展的区域。6、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。(二)严格准入条件。公司办理贷款业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件:(1)《贷款通则》规定的条件。(2)符合国家产业政策,发展前景看好。(3)具备评信条件的客户,信用等级在 A 级以上,无不良信用记录。(4)用途合规合法。(5)第一还款来源充足,担保合法、有效、足值,还款计划切实具体。(6)公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外,对不同类型客户,还须符合相应的准入条件。-2-(1)公司类客户:已建立现代企业制度,法人治理结构完善;资产负债比率一般不得超过 70%,净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率,经营性现金净流量为正值。(2)自然人客户:有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。(三)严格准入过程:公司办理贷款业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行,不得逆程序、少程序操作。(四)严格准入权限。公司办理贷款业务要坚持“分级审批、分级管理”原则,严格按照权限办理。第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力,核定客户最高授信额度,统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请贷款坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理贷款业务过程中,将调查、审查、审批(咨询)、贷后管理等环节的工作职责分解,由不同部门或岗位承担,实现其相互制约和支持。(一)贷款调查。贷款调查由公司信贷人员(贷款调查岗)负责,主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理客户贷款申请,要依据信用风险等级,对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析,写出调查报告并签署意见,报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。(二)贷款审查。贷款审查由公司信贷管理部门和风险管理部门负责,信贷管理部门对受理贷款资料的真实性及市场风险-3-负责,风险管理部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷管理部门在接收到客户申请贷款的资料,进行调查和审查后,将贷款资料、审查结果提交风险管理部门进行再次审查。审查的主要内容包括:贷款基本资料是否齐全,客户主体资格是否合法,客户的经营状况是否良好,是否符合信贷政策,贷款风险程度是否可控制,贷款(担保)手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。(三)贷款审批。贷款审批由公司贷款审批责任人,按照贷款审批权限,对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中,审批人要承担审批失误的主要责任。1、贷审会成员由总经理、分管副总、各业务部门负责人等组成。贷审会必须由 4 人以上人员组成,设主任委员一名,负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会,接受贷审会成员的询问,但没有表决权。2、贷审会审批贷款应坚持以下原则:(1)集体审批原则。70%以上成员参与有效。(2)少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能通过。(3)集体负责原则。每位参与审批的成