文档介绍：NurfürdenpersönlichenfürStudien,Forschung,zukommerziellenZweckenverwendetwerden内蒙古广播电视大学农村行政管理专业《牧区发展概论》课程论文试论关于牧区民间高利贷现状学生姓名:胡日乐学号:XXXXXXXXXX指导教师:XXX专业:XXXX年级:XXXXXX学校:呼伦贝尔广播电视大学试论关于牧区民间高利贷现状[内容摘要]随着近年来呼伦贝尔市经济的高速增长和投资机会的增加,牧民和当地的小型微型企业对贷款的需求旺盛。当地的国有商业银行受规模和其他政策规定的限制,贷款服务侧重于大中型企业和大中型项目,而牧区信用社,由于资金有限,也不能满足不断增长的牧户对贷款的有效需求。正规金融机构资金的短缺导致许多有偿还能力的牧户贷款难,抬高了非银行金融机构和民间金融市场的利息率,从而使不少牧户失去规模化养殖的机会,或加大了他们融资的成本,阻碍了当地经济的发展。由此产生了很多非法放贷的高利贷金融公司,对社会治安及当地牧民生活造成不可逆的危害。政府部门应采取有效措施增加鄂温克自治旗信贷资金的供给,特别是要增加对牧户的贷款,改善金融服务,平抑民间高利率从而推动鄂温克自治旗经济持续稳定地增长。[关键词]高利贷;牧区经济发展;黑名单一、牧区高利贷出现的背景随着呼伦贝尔市经济的持续发展、规模化养殖及草原干旱等自然灾害的原因,导致当地牧民对贷款需求一年比一年多,政府机构部门及金融机构大力发放贷款的同时也产生了一些问题,比如由于连续几年自然灾害导致牧民贷款不能按时归还、归还时使用过桥资金、银行等金融机构的突然收贷,面对巨大的暴利和诱人的市场,不法资本迅速进入牧区金融市场。二、牧区高利贷的基本情况分析一般而言,当牧户因为生产生活困难,需要向高利贷借款时,整个借贷流程分为:第一步,要有中间人引荐,中间人一般社会关系复杂,属于嘎查的“强人“,他们对借贷牧户的情况非常了解,同时他们又与放贷者有极为密切的关系。中间人对放贷者提供借贷者的各种信息,而且参与高利贷的分红。第二步是借贷者与放贷者谈判借贷金额,约定还款时间及利息等。借款期限一般是半年或一年,利息多是3分到5分不等。放贷者一般会在这时评估借贷者的还款能力,若牧民家庭经济条件差,社会关系不强,那么贷款利率就高,其他附加条件就苛刻。如有的牧民借1万元,按3分利率算,1年后要换13600元,但放贷者往往先扣除利息3600元,牧民实际可贷到6400元,但还款时要还1万元,这种剥削,利率远远超出3分了。借贷双方条件谈妥后,就签订借款协议(多是欠条)。第三步是还贷。放贷者一般在借款到期1个月之前通知借款牧民。有时放贷者甚至提前向牧民催款,尤其是牧民在秋季收割草场时。放贷者借机向牧民逼债,而牧民慑于高利贷背后的恶势力,往往敢怒不敢言。第四步是索贷。当牧民不能按期还款时。放贷者雇佣的地痞、打手就会到牧民家强行索债。他们每到牧民家,便胁迫牧民,除了索取债务外,他们还直接向牧民收取手续费等,每次至少几十元,多则几百元,地方黑恶势力借此盘剥牧民,非常严重。有时牧民实在无力还贷,放贷者就会与牧民协商,一般每推迟1个月,须多交还款本金15%的迟纳金。若1个月后仍不能还贷,则本利相加,重新计息,成为驴打滚的巨额债务三、牧区高利贷的特征和问题 1、目前,牧区高利贷现象十分严重,在一些地区带有普遍性,出现两种趋势--即贷款面有逐年扩大的趋势,贷款额有逐年增长的趋势。中央银行规定在同期银行利率4倍以内的民间借贷行为属合法行为。但从调查实际来看,这种合法的民间借贷行为所占比例大约占民间借贷行为的40%,而高利贷则占到60%左右,其严重性可见一斑。虽然牧区还有信用社,但其对牧民的资金支持,还是杯水车薪。牧民的储蓄资金大都存入邮政储蓄、商业银行,合计约占69%,流入城市的资金约为牧区信用社资金的2/3,严重的资金流失加重了牧区资金供求比例的失衡。牧区资金大量流入城市,使牧区生产资本严重匮乏,信用社资金有限,支持牧业力度下降,导致牧区民间高利贷融资成为牧民解决生产、生活急需资金的重要途径之一。长此以往,牧区高利贷的贷款面就会逐渐扩大,甚至会直接冲击到牧区信用社的发展;而贷款额的逐年增长,就会刺激高利贷控制牧区金融市场,并逐步渗透到牧业生产中。 2、当前牧区高利贷的主要表现形式是向私人借贷,但是一些牧区高利贷盛行伴随着牧区黑恶势力侵入牧区。根据调查,近几年,牧区资本市场暗流涌动,资本极度稀缺,高利贷正与商业资本、牧区黑恶势力结合起来,形成牧区的“黑三角“,从而层层加码盘剥牧民。当牧民不能按期还款时,他们则采取各种不法手段胁迫牧民。有些高利贷头子本身就是地方黑恶势力头子,他们则直接把高利贷与财权抵押相结合,牧民一旦不能还款时,他们就把牧民的牛羊马等牲畜强行带走,这种附加苛刻条件的高利贷,