文档介绍：中国农业大学
硕士学位论文
国外存款保险制度及其对我国的借鉴
姓名:侯薇瑛
申请学位级别:硕士
专业:农业经济管理
指导教师:何广文

中文摘要\流动性是银行的生命线,如果银行经营不善,很可能发生挤兑。银行恐慌融风险,维护金融安全等方面发挥了巨大的作用。但它的内在缺陷——道德风风险的能力。不仅造成存款人的利益受到损失,而且挤兑的扩散效应会导致金融危机的发生。了存款保险制度。存款保险制度不仅仅是一种简单的理赔,而且是一种金融监管手段。它在提高公众对金融机构的信心,抑制个别金融机构倒闭造成的传染效应,降低金险也是应在制度建设中极力避免的问题。本文在介绍存款保险的理论基础之后,对主要国家的存款保险制度进行了比较,它为我国存款保险制度的建立提供了借鉴。然后对存款人、银行进行模型化的描述来说明其道德风险问题。最后,将探讨在中国建立存款保险制度的必要性和可行性,并做出一些关于存款保险制度的构造设想。疚牡闹饕=崧凼牵魑=鹑诩喙艿氖侄沃唬婵畋O罩贫榷杂谖そ鹑诨沟奈榷ň哂兄匾绻杓剖屎现泄榈拇婵畋O罩贫龋不嵩銮恐泄鹑谙低车钟突关键词:存款保险道德风险一金融监管年代经济大危机之中,美国有大量的银行由于挤兑而倒闭,而存款保险制度也是在这个背景下,为保护存款人利益、维护金融系统的稳定而建立起来的。美国设立联邦存款保险公司以来,前全球已有个国家建立意义。,,,—一
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图表目录图银行的风险一收益的权衡⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯表鞴婵畋O栈购屯侗P灾省表全国城乡储蓄情况表⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯图保险额度最优解⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯表撇纳桃狄小表撇拇⑿詈痛钚帷表各国存款保险的资金来源和赔偿上限⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯图有限负债下的银行的私人决策与社会财富之间关系⋯⋯⋯⋯⋯⋯图尴薷赫碌囊械乃饺司霾哂肷缁岵聘恢涔叵怠闓变动趋势⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯.年人均收入⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯表窬酶鞑棵趴芍涫杖虢峁贡涠榭觥图
,而是政府不让银行倒闭,长久以来对银行提供一种隐含的保险。因此,存款人的风险意识和自我保护意识缺乏。在这种情况下银行因市场化导致的破产会极大破坏存款人的信心,引发对银行系统的挤兑。挤兑的结果有两方面:一是存款人遭受损失,银行体系不稳定,健康的银行也受到挤兑,致使实际生产受损。我国的银行体系具有垄断集中的性质,在这种市场结构下进行市场化改革是不公平的,存款人在选择银行时只以所有制结构和规模大小为依据,不利于银行间的竞争和通过竞争提高效率。国有银行的垄断地位难以打破,存款保险使所有银行在面对存款人时的地位更加平等。银行从计划向市场转轨的过程中已有的和新出现的风险会日益暴露,当政府逐步退出对银行的干预时就不会再为银行的风险承担责任,那么存款人的保护问题就显得愈发迫切。近年发生的金融机构倒闭事件不仅对存款人的信心同时也对银行系统本身造成了很大影响。海南发展银行和广东信托投资公司的破产已经暗示了政府即将不再对银行的风险负责,,笔者曾看到过银行以国家信誉作广告的事例。以上的事实说明在银行转型中的风险较单纯的计划和市场更加突出,如何保护存款人利益,维护银行系统的稳定,保证实际投资不被中断是非常重要的。进入九十年代,国际金融危机不断,说明金融体系是相当脆弱的。尤其在国际经济一体化的趋势下,金融市场的完全放开不仅对金融业,同时对其他行业都存在着潜在的风险。如何有步骤、有计划地实现银行业的转轨以确保整个经济体系的稳定是非常重要的。鉴于此,保护存款人利益和维护金融业的稳定成为各国尤其是转型经济国家关注的核心。
研究进展银行合作探讨中国建立存款保险机构的项目。在这样的背景和前提下,在理论和实证的基础上对存款保险制度的研究具有较强的现自存款保险制度建立以来,一直是金融家们积极关注的问题,关注的主要问题有存款保险制度能否防止银行挤兑维持金融系统的稳定,存款保险制度组织形式、投保形式,监管机构和存款保险机构间的关系,存款保险的保护程度,存款保险的道德风险问题等方面。对于存款保险能否防止银行挤兑维持金融系统的稳定这个问题褒贬不一。支持存款保险制度的代表人物包括,,現瓺等。他们认为,银行的脆弱性使得存款保险至关重要。因为银行业与其他行业不同,它的独特性在于其运用流动性负债为流动性资产融资,这种部分准备金制度具有内在的不稳定性,它使得银行容易遭受挤兑的冲击。由于银行挤兑具有传染性,因此如果没有政府的干预,单个银行无论经营得多么好,都无法经受得住持续的挤兑,金融恐慌往往使得