文档介绍：噌目差≮.犬等。..±壅些经遗鳘翌金融皇财税⋯研教师:合作指导教师:申请学位类别:专业领域名称:究向::指导方在学院:分类号:密级:单位代码:号:
捅要如何向农村人口提供金融服务,是农村经济发展必须要解决的问题,也一直是各国政府面临的挑战。小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路,特别是伴随着小额信贷的正规化,正规金融机构小额信贷的发展必将在农村金融领域发挥重要的作。本研究从中国小额信贷与农村金融发展的实际出发,结合国外小额信贷正规化的实践与经验,分别从需求和供给两方面诠释了正规金融机构小额信贷顺利有效运行的内在机制。结台实际调查资料,分别从金融机构和农户角度对中国的农村信用社农户小额信用贷款的运行绩效进行了评价。最后分析了政府在农村金融领域中的作用及在正规金融机构小额信贷运行中政府、金融机构与农户的利益互动关系,并提山了相应的政策建议。本研究的主要结论:第一,中国的农村信用社农户小额信用贷款的开展作为中国正规金融机构小额信贷的开端,必将在中国的农村金融领域发挥重要的作用;农村信用社作为农村正规金融机构开展小额信贷业务是中国小额信贷正规化的必然选择,也是中国农村金融发展的现实需要。第二,基于农户调查资料的实证研究表明,中国的农户存在着大量信贷需求,农户的信贷需求呈现出小额度的特征。而对农户信贷需求影响因素的分析表明,农户曾经从正规金融机构获得过贷款的经历与其对未来获得贷款的预期对于其信贷需求具有正向的显著影响。第三,供给层面的分析表明,中国的农村信用社开展小额信贷的机构优势十分显著,当然也需要克服一些来自机构自身发展和能力构建、外部环境及小额信贷产品特性方面的障碍因素;同时,农村信用社开展小额信贷业务的激励机制分别来自行政激励与经济激励两个方面,在此,促进行政激励向经济激励的转变,对于农户小额信用贷款的持续健康发展意义重大。第四,小组贷款机制、检验性贷款和连续放款的激励约束原理成功的克服了农村信贷市场上的信息约束与道德风险,这是小额信贷的重要特征。中国农户小额信用贷款的设计汲取了上述运行机理,同时充分发挥了非正式制度缁资本谂┗《钚庞么钤俗髦凶饔谩5谖澹抵さ姆治霰砻鳎┗《钚庞么畹目U故迪了农村信用社经营绩效的改善,同时对农户的信贷可得性、生产及收入水平的改善具有重要的意义。第六,在中国的农村信用社农户小额信用贷款的运行中,政府、金融机构、农户之间利益互动机制的协调与完善,将最终推动农户小额信用贷款的不断发展。本研究的主要创新点:第一,将中钚糯难芯渴咏谴臃銎读煊蜃H肱┐褰鹑诹煊颍农村金融发展的整体框架内对小额信贷的研究将具有创新性;,将正规金融机构小额信贷的运行纳入农村金融系统内进行研究,较全面的分析了其运行机制具有创新性;第三,采用实证分析方法,分别从机构和农户两个层面展开研究,较全面系统地评价了我国的农村信用社农户小额信用贷款的绩效,具有创新性。第四,对市场培育与宏观调控纳入一个相容的体系中进行分析,在农村金融领域中,对金融机构、农户、政府之间的利益互动关系的探讨将具有一定的创新性。关键词:正规金融机构小额信贷运行机制绩效农村金融
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图表目录表农村信用社农户存贷款余额变动情况表⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯表┐褰鹑谛隆⒕煞椒ǖ奶卣鞫员取表《钚糯龇⒄菇锥伪冉媳怼拉丁美洲和加勒比地区服务于微型企业阶层的机构类型⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯年部分小额信贷机构的财务业绩⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯表赖厍娼鹑诨箍U剐《钚糯那榭觥表一些成功转变为正规金融机构的表《钚糯奶厥庑浴表《钚糯婊街帜J奖冉稀表型庑《钚糯婊瘫冉稀农户家庭农村劳动力就业渠道构成⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯.⋯⋯..中国农户信贷需求主体的层次性、主要信贷需求特性与满足方式⋯⋯⋯⋯⋯⋯..表九┗У幕咎卣鳌表憬⒛难九┗Ще髂炅浣峁贡冉稀表九┗Ъ彝ナ杖肜丛辞榭觥表┗Ф宰约杭彝ナ杖胱纯龅目凸酃兰啤表救ɑФ源⑿畈返难≡瘛年碌籽九┗Т⑿畲婵钣喽睢表九┗У拇⑿钣猛疽焕辣怼表样本农户生产经营活动启动资金来源⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯.⋯⋯⋯样本农户借款渠道排序⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯~表耘┗Т⑿畲婵钣喽詈饬康牟煌杖胨交蚓米纯雠┗糯枨笄榭觥表’九┗蠢葱糯枨笄榭觥表九┗Ф晕蠢创诱娼鹑诨够竦么畹目赡苄云兰邸表样本农户信用评级与授信情况表⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯,年~年典型调查农户平均借贷总额⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯淞康亩ㄒ逵脘矫鳌表农户当前是否存在借贷需求的因素分析结果⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯