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浅议保险人履行免责条款说明义务的现状与对策邹泽平一、引言二、概念泄耸俦O展煞萦邢薰疽嫜舴止荆弦嫜籇新《保险法》实施已辏虮O杖宋词实甭行说明义务而引发的纠纷并没有因此而减弱,保险公司也并无有效的举措来响应新法的规定。一方面,投保人总在指责保险公司的业务员没有对其就保险合同中的免责条款作清楚的解释,并由此主张条款无效;而另一方面,保险公司也在不断抱怨诉讼中自己就已经履行说明义务的举证难以得到法院的采信。可见,保险人说明义务履行方式和标准的界定不但有利于投保人利益的保护,有利于保险交易的安全和市场稳定,也将有利于司法审判活动中对事实的认定和纠纷解决。本文将尝试针对保险人在履行免责条款的明确说明义务方面存在的问题寻找解决对策。免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。免责条款常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中,作为明确或隐含的意思要约,以获得另一方当事人的承诺,使其发在保险合同纠纷中,保险公司是否履行免责条款的明确说明义务是保险公司能否免责的前提,也成为保险诉讼案件审理的焦点。《合同法》第条规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”这一规定要求提供格式条款的一方必须遵循公平原则,对使用格式条款的当事人应当尽到合理的提请注意和说明义务。《保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”———生法律效力。年保险职业学院学报驴R猐当前因保险人未适当履行说明义发较多纠纷,而对保险人说明义务进一步规范又是实现投保者知情权的有效途径。丶蔧保险人;说明义务;免责条款;对策’,痵’.;;作者简介:邹泽平,亚洲拿国际公开大学呒毒檬Γ秩沃泄耸俦O展煞萦邢薰疽嫜羰蟹止咀芫恚芯糠较颍保险理论与实践。.
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三、问题四、对策险责任、保险金额、保险赔偿,忽略了其他方面。同时也导致在签署保险合同时,保险人没有真正做到提醒投保人注意全部保险合同条款的目的。保险合同是一种典型的格式合同,是由保险人种固定的合同内容向不特定的多数人反复适用的合同,并且具有以下法律特征:一是保险合同由保险人事先拟就,并通过保监会认可,投保人不直接参与合同的制定;二是保险合同的格式条款具有不变性,所有的合同条款构成密不可分的统一整体,不能就合同条款通过讨价还价加以改变;三是保险合同以保险单的方式,将合同条款明示,保险人在经济上具有绝对优势的地位,在事实上享有垄断经营的权利。这些特性都容易使保险合同产生不公平的条款,所以保险法要求保险人明确说明投保人的义务有别于其他格式合同。而保险公司仅在所填发的保险单正本和保险单副本中的格式中“重要提示”一栏载明“请详细阅读承保险种对应的保险条款,特别是责任免除和投保人、被保险人义务”,均应让投保人仔细阅读保险条款,保险人应履行格式条款的明确说明义务。但