文档介绍：对外经济贸易大学
硕士学位论文
传统金融机构农村小额信贷风险及业务模式研究
姓名:刘姣红
申请学位级别:硕士
专业:金融学
指导教师:邹亚生
20100301
摘要如果撇开小额信贷的放贷方式——信用发放,抓住小额信贷最本质的东西:小额信贷自上个世纪,年代以来,在发展中国家取得巨大的成就,为发展中国家扶贫实践探索找到了行之有效的办法。我国是一个农业占很大比重的发展中国家,存在着明显的城乡差距。一直以来,统筹城乡,发展农村经济,增加农民收入都是我国经济建设的主要目标。在过去的多年里,通过学习借鉴国外先进经验,我国大力推广小额信贷,并取得了一定的成功。但是与国际上成功小额信贷机构相比,我国的小额信贷发展还差强人意。目前在我国根据资金来源和组织形态有三大类型的机构在从事小额信贷:一是依靠国际组织援助的非金融机构;二是开办小额信贷业务的传统金融机构;三是各类新型农村金融机构。这其中农村信用社是小额信贷的主体力量。传统金融机构资金实力雄厚、机构覆盖面广,中国小额信贷要想大力发展,必然需要传统金融机构的积极参与。但是,由于信用风险难以防控、利率又缺乏弹性,传统金融机构事实上不可能愿意大规模开展小额信贷。为穷人/中低收入者提供金融服务,那么传统金融机构就可在小额信贷业务模式上进行大胆创新,创新是必须的也是可行的。通过业务模式的创新,传统金融机构可以在控制信用风险的情况下更好地、可持续性地开展小额信贷服务,以便更好地满足穷人/中低收入者的金融需求,实现小额信贷的根本目的。关键词:小额信贷,风险,业务模式研究
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第乱选题背景入,形成了一个“低收入—低资本形成—低收入”恶性循环:同样,发展中国家而低生产率会带来低产出和低收入,又形成了一个“低收入—低资本形成—低收默德·尤努斯教授创立了一种新型金融方式一小额信贷,寻找到了打破这一恶性世纪年代,美国哥伦比亚大学教授经济学家呐克斯在《不发达国家的资本形成问题》一书中就提出了“贫困恶性循环理论美砺廴衔W时拘纬刹足是导致贫困恶性循环形成的中心环节。根据这一理论,经济不发达,人均收入低,会导致不发达国家的居民要将大部分收入用于消费,很少部分用于储蓄,从而导致储蓄水平低、能力低,资本形成不足:资本形成不足又会进一步导致生产规模难以扩大、劳动生产率难以提高:低生产率造成低产出,低产出又造成低收的人均收入水平低下,造成低购买力和低消费能力,低购买力和低消费能力导致投资引诱不足,资本形成不足,低资本形成使生产规模难以扩大、生产率低下,入”恶性循环。这两个恶性循环相互联系,很难被打破,形成了发展中国家难以改变的长期贫困。正当人们一直为寻找打破“贫困恶性循环”突破口而踌躇不前的时候,穆罕循环的突破口,引起了全世界的广泛关注,他也因此获得了年诺贝尔和平奖。这位来自孟加拉国的经济学教授,为了寻求帮助贫穷人群摆脱贫困的现实出路,世纪年代在孟加拉创建了“乡村银行,简称,该银行通过特殊的制度设计,向贫困人口直接提供较高利率的无资产担保小额贷款,并保持较高的还贷率,为解决农村发展所面临的资金短缺提供了一种全新的中国自上世纪年代开始小额信贷的试点,至今已经走过了十几年的历程,虽然小额信贷业务作为金融创新的成果,在缓解贫困和增加农户收入方面发挥过显著效果。但农村小额信贷高风险、高成本的特点,以及利率管制、资金来源缺乏、政府职能定位不清、法律地位不明确等等一系列问题,都制约农村小额信贷的可持续发展。目前虽然己经形成了包括农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行、商业性小额信贷公司、非政府组织《钚糯榷嗖愦胃窬值男《钚糯梗但这些机构都彳‘同程度存在着制约他们可持续发展的因素。与小额信贷在国际上蓬勃发展、已融入主流金融体系的趋势相比,中国小额信贷发展的落后程度令人惊讶,普遍存在规模小、不稳定、缺少可持续发展能力的问题,仅能作为金融扶贫的一个方面,己经成为金融改革的薄弱环节。与其他思路。
与本文相关的文献综述研究的目的与意义发展中国家一样,我国目前还在不断探索符合国情的小额信贷模式。在我国城乡统筹的新阶段,我们应该积极探索小额信贷业务模式,为农户提供充足方便的信贷资金,从而促进我国农业产业化,提高农民收入,为农民工返乡创业提供资金增加就业机会,扩大农村内需,拉动经济增长。随着我国经济改革的深化,“三农侍獬晌N夜壳吧缁岱⒄姑媪俚闹饕问题,引起人们的广泛关注。尽管我国在解决“三农侍猓迪殖窍缤吵锓矫有了做了很多探索与大胆的尝试,但在当前新的发展阶段,农村问题上仍有很多新的矛盾。农村经济发展缓慢的主要原因之一就是我国农村的资金投入不足,农民增收途径较少。传统金融机构作为信贷供给的主体,在统筹城乡发展过程中,加大对农村信贷的支持是意义重大并且十分必要:首先,发展农额信贷有利于农民收