文档介绍：天津大学
硕士学位论文
商业银行信用卡风险管理研究
姓名:魏昆利
申请学位级别:硕士
专业:工商管理
指导教师:杨宝臣
20070501
摘要关键词:信用卡风险风险管理个人信用发卡银行信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。信用卡使持卡人的消费更加方便和安全,信用卡能扩大特约商户的销售,信用卡是商业银行一个重要的盈利来源,在许多国外商业银行,信用卡业务产生的利润一般要占到全部利润的%以上。因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。但是信用卡是一项高风险、高收益的产业,随着我国银行业的全面开放,国外银行信用卡即将进入,将使信用卡的竞争更加激烈,信用卡的市场规模也将迅速扩大,与此同时,信用卡风险发生的频率也将越来越高,造成的损失也要越来越大。因此,国内商业银行不应该以忽略潜在风险为代价不计后果地争夺现有市场,各家商业银行应加强信用卡业务的风险防范,避免重蹈台湾信用卡危机的覆辙,在与外资银行的竞争中处于不败之地。本文主要通过比较分析法和定性分析法来探讨我国商业银行信用卡风险管理。在对国内外信用卡风险管理比较时,结合了个案分析和系统分析、共性分析和特性分析等多种方法,分析和总结了我国信用卡风险防范中存在的问题。在此基础上,提出了完善我国信用卡风险防范的建议和措施。文章首先对信用卡风险原因及类型进行了分析,吸收了前人对信贷信息不对称理论的研究,分析了信用卡风险产生的原因,并结合以前工作实际阐述了信用卡风险的类型。其次,分析了美国、法国信用卡风险控制经验,台湾信用卡风险控制的教训,得出对我国商业银行信用卡风险控制的启示。再次,对信用卡风险控制现状进行了阐述,找出了我国信用卡风险存在的原因,明晰了我国信用卡风险控制存在的问题。最后,以加强商业银行风险防范为目标,借鉴国外先进经验,提出了我国信用卡风险控制的思路和对策。为商业银行信用卡业的健康发展提出了有益的建议。
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学位论文作者签名::瓤爱甓≡隆垩签字日期:夕形年月≯多日独创性声明学位论文版权使用授权书或撰写过的研究成果,也不包含为获得墨奎盘堂或其他教育机构的学位或证本学位论文作者完全了解苤鲞盘堂有关保留、使用学位论文的规定。特授权苤鲞盘鲎可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行栏签字日期:年月日本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得篚研究成果,除了文中特别加以标注和致谢之处外,论文中不包含其他人已经发表书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文签字日期:索,并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学枝向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。C艿难宦畚脑诮饷芎笫视帽臼谌ㄋ得导师签名:作了明确的说明并表示了谢意。
第一章绪论选题背景信用卡最早产生于美国,其兴起和发展壮大也是在美国。目前信用卡在美国等西方发达国家已成为居民日常生活不可或缺的一部分,商业银行通过发行信用卡也获得了较高收益。我国信用卡的引入始于年,至今已有余年。虽然从总体上看,我国信用卡业务获得很大的发展,但信用卡风险控制水平已成为扩大发卡市场的瓶颈,只有增强风险控制能力,才能促进我国信用卡产业的快速发展。信用卡业务对银行来说是一项高收益、高风险的业务,它涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人,其法律关系复杂、业务流程繁杂、牵涉环节众多。信用卡风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程,发卡量越大,信用卡业务所面临的风险就越大。从国际情况看,信用卡业务的风险性也是相当高的,在美国,每年所遭受的信用卡诈骗、坏账等损失约占贷款额的ィ髋饭椅%。而我国各家银行的信用卡不良率均控制在プ笥摇我国信用卡不良率较低,并不意味着我国信用卡风险比国外控制的好,恰恰相反,由于我国信用卡经营时间短,经验不足,在信用卡风险控制方面还比较落后。但因为国外发达国家信用卡普及面广,用卡环境优越,每人都有不止一张信用卡,在美国就有诙嗾牛庞每ḿ负跆娲讼纸鸾灰住6夜笤加亿信用卡的客户群,而目前全国真正信用卡持卡人仅多万,信用卡持卡人数少,无论发卡量还是透支规模,我国都远远小于同期或前期西方国家发展水平,并且传统的消费观念,在缩小透支规模的同时,也减少了风险的发生。另外我国信用卡行业还未实现盈利,而美国信用卡业务是银行主要的盈利来源,这也说明了我国信用卡发展规模不足,因此风险还未充分显现。年月日,《中华人民共和国外资银行管理条例》正式实施,外资机构直接从事信用卡业务已没有悬念。为了有效的与外资银行竞争,我国银行业必然不畏余力地扩大市场份额。因此我国银行业必须清醒地认识到,随着发卡数量的巨增,如按照我国目前信用卡风险控制水平,信用卡不良率必定远远超过国外现