文档介绍：南京理工大学
硕士学位论文
国内商业银行信用卡风险管理研究
姓名:曹亮
申请学位级别:硕士
专业:企业管理
指导教师:俞安平
20080624
摘要关键词:信用卡风险信用卡风险管理商业银行自从年以来的短短几年时间内,中国信用卡市场从蹒跚学步已经迅速成长为一个拥有超过万张发卡量的活跃市场,并逐渐呈现出“井喷’’式的高速增长。商业银行的战略转型使得信用卡成为各行竞争的热点,但信用卡本身经营风险的特质以及发卡量迅猛增长带来的过度营销,都对商业银行信用卡业务的盈利提出了挑战,这就使得信用卡业务的风险管理正成为国内业界持续关注的焦点问题,本文从信用卡业务风险分类入手,分析了信用卡风险的特征以及相关理论,揭示了风险管理应遵循的理念与其目的意义。随后本文详细分析了国内信用卡市场目前风险管理现状,认为目前国内发卡行内部主要存在风险管理组织结构设置不合理、风险内控制度不完善、风险管理理念落后、风险管理技术与专业人才缺乏等问题,而在外部环境上国内法律法规和社会信用体系的不完善也对商业银行的风险管理带来了不小的影响,接着本文又对比了美国与我国台湾地区风险管理的经验教训,在此基础上提出了系统构建发卡机构信用卡业务风险管理的体系模式,主要分为银行内部风险管理体系与外部风险管理环境,前者又包含了内部风险管理环境、风险管理流程以及风险管理技术三要素。最后本文对国内商业银行信用卡风险管理不足之处从外部环境、内部环境、内部流程以及管理技术几方面提出了相应的解决如何应对新形势下的信用卡风险就成为需要研究的课题。对策。硕郝畚圈内商业银行信用卡风险管理研究
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垃≯,尽我所知,在本学位论文中,除了加以标注和致谢的部分外,不包含其他人已经发表或公布过的研究成果,也不包含我为获得任何教育机构的学位或学历而使用过的材料。与我~同工作的同事对本学位论文做出的贡献均已在论文中作了明确的说明。研究生签名:南京理工大学有权保存本学位论文的电子和纸质文档,可以借阅或上网公布本学位论文的部分或全部内容,可以向有关部门或机构送交并授权其保存、借阅或上网公布本学位论文的部分或全部内容。对于保密论文,按保密的有关规定和程序处理。
⑿辛宋夜谝徽判庞每ㄒ弧爸幸以来,信用卡在我国已有二十多年的历史,国内各银行也在始终不断地探索、寻求自己的发展之路。但与西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。从全球来看银行业的发展趋势正逐渐以信用卡为盈利重心。在美国,信用卡利润可以占到银行利润的%甚至以上,信用卡利润已成为银行利润的主要来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一,美国运通公司的运通卡业务利商业银行信用卡业务能够盈利。所以大力发展信用卡业务也成为了国内商业银行改变赢利方式的重要途径。随着中国金融体制改革的不断深入以及金融市场的逐渐开放,近年来国内商业银行纷纷将信用卡定位于转型发展中的战略性产品,外资银行也以不同方式介入我国信用卡业务,信用卡市场的竞争越来越激烈,同时国内受理环境明显改善,银行卡联网通用的目标已基本实现,由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成,银联作为国内民族品牌的信用卡组织和发卡品牌,己经初步具备和国际信用卡组织竞争的能力,这一切使得我国信用卡产业正处于高速增长的阶段。年,“信用卡元年”,当年国内实现发卡蛘牛攴⒖孔芎停笮庞每ǚ⒖勘3至私增长速度,截至至年底,中国信用卡市场发卡量达万张,较年增长.%,多家银行的信用卡发卡量接近或超过了此前的发卡总量,按这个速度,年信用卡总数很可能突破亿张∞。近昀捶⒖磕昃龀ぢ时3衷ヒ陨希⒖机构翻了两番,信用卡应偿信贷余额达谠#苁谛哦疃瘸谠!D壳埃中国的个人信用卡持卡人数量已达万,信用卡人均持卡量达拧"诰菰て冢在今后三年内,中国信用卡仍将以每年%一サ乃俣仍龀ぁ9谛庞每ㄊ谐下但是,随着信用卡业务的进一步发展,由于其产品本身具有无担保循环信贷和润业务更占了其公司全部利润的七成。而据统计,目前在我国大约只有不到半数的在呈现井喷式增长。贷款实际发生的非计划性、无固定场所、数量众多、单笔金额小、审核方便等特点,①数据米源:易观国际產甤②数据来源:://畇甤畂痬//.颂论文国内商业银行信用卡风险管理研究
国内外研究现状决定了它是一项高风险的业务。因此,风险管理是信用卡发行机构所从事的全部业务和管理活动最核心的内容之一。全面构建现代信用卡风险管理体系并适时进行创新,既是我国发卡机构改革与发展的重要内容,又是提高信用卡产品质量效益的重要保障。但目前我国与国外先进的发卡机构相比而言,由于丌展信用卡业务时间不长,业务经验匮