文档介绍：我国新国十条背景下的寿险产品结构调整2016-03-11 摘要:我国寿险产品的结构调整工作影响到我国寿险业的发展和整体社会经济的发展。“新国十条”的公布为我国保险业制定了新时期发展的顶层设计。意在结合新的社会背景,研究新环境下“新国十条”的意义及其对于保险业正在进行的寿险产品结构调整工作的影响。关键词:寿险产品结构,保险“新国十条”,结构调整一、引言自1999平安推出我国第一种投资连结险开始,寿险业进入了新型寿险发展的新纪元。随之而来的,是我国寿险产品的结构调整和优化问题。结合过去的研究,保障性功能理应成为我国商业寿险的主要功能。而我国寿险产品结构失衡,其形成的原因一般认为有以下几点:(1)监管问题:监管注重指标,监管观念和手段的不匹配以及分业监管与金融综合经营的矛盾造成保险行业的监管并没有促成保险业注重保障性功能;(2)寿险公司急功近利,短期行为严重;(3)消费者追求高回报,且还没有形成风险管理意识;(4)寿险产品价格影响和创新不足。作为社会保障和风险管理的重要组成部分,商业寿险的发展关系着整个社会经济的健康运行和社会的安定。其产品结构又影响着其发展的质量。本文希望参考过往国内学者对寿险需求及寿险结构优化问题的研究,结合新的社会背景,研究新环境下“新国十条”的意义及其对于保险业正在进行的寿险产品结构调整工作的影响。二、寿险产品结构发展和现状 1999年出现第一款投资型寿险产品以前,我国寿险市场主要以普通寿险为主。1999年,%的上限,传统寿险费率处于严格管控之下,使传统寿险保费水平偏高,加之非保障型产品在分红等方面的吸引力大,使保障型产品的销售一直偏低,产品结构失衡。现今,宏观上,2013年,我国普通寿险全年规模保费1214亿元,同比增长26%。分红险保费8240亿元,同比增长3%;万能险保费2822亿元,同比增长82%,是驱动行业增长的产品动力。从绝对数额、占比和增长速度上看,我国普通的保障型寿险业务都不是主导。微观上,以中国人寿和平安为例,根据2014年财务报告,保费收入最多的前五种保险中,前者三个为分红保险,两个为两全保险;后者则都为分红型两全保险。由此可见,虽然最近几年业内一直努力优化产品结构,也使普通寿险的增长速度开始加快,但是就目前来看,产品结构失衡的问题依然存在,需要解决。三、“新国十条”对我国寿险产品结构调整的影响(一)“新国十条”对寿险产品结构调整带来的利好 ,政府的对保障型保险支持尤其是对养老保险的支持将是普通保障型保险的一大激励。这将有助于形成以保障型寿险为主的产品结构。 ,会促进保险公司数目的增加。根据尚颖(2012)通过研究得出,规模小的保险公司发展初期会比较注重保障型保险的发展,因此有利于调整产品结构。 。房晓明(2005)通过经济学分析,认为在税收体制健全的国家,国民在养老保险可以使所得税延期缴纳的情况下,将会用更多的资金购买养老保险,扩大寿险需求,同时改善寿险产品的失衡问题。 。此举措还会将使寿险公司的社会效益、经济价值与社会责任更加紧密结合,使商业寿险保障性的业务功能更加突出。