文档介绍：1 双胞胎家庭如何理财在独生子女家庭成为主流的社会中,双胞胎家庭特别令人羡慕。但在幸福加倍的同时,也意味着负担与付出的成倍增长。先生的家庭有些与众不同,这个四口之家由他和太太及两个,两个女儿是双胞胎,现在读小学三年级。因为家中并非独生子女,在许多方面也就与别的家庭不同了。特别是在教育、医疗方面的支出,两个孩子等于需要双份开销。不过, 按照张先生和太太目前的收入看, 家庭开销暂不成压力。家庭收支较平衡张先生今年 37 岁,在一家大型国有科研机构工作,博士毕业的他任高级工程师,每月的收入有 7000 元。 35 岁的太太在事业单位谋职,月收入 5000 元。两人的工作都非常稳定,收入还会随着资历的增长而不断上升。据张先生估计,每年的上升幅度约 5% 左右。此外,一套投资房租金收入每月有 2800 元。四口之家的月基本花销为 2000 元,其他养车及娱乐费用需 2300 元,因为两个女儿尚年幼,体质较弱,他们就每月备下 500 元医疗费。两个女儿学费每年合计 3000 元左右,各种兴趣班学费每年合计 9000 元。这样平均下来每月大约 1000 元。房贷未清年节余少张先生一家目前住在单位分的宿舍中,两室一厅 83 平方米,不需要房租。 2008 年年初,他们购得商品房一套(即目前用于出租的房产), 购买总价 100 万元, 首付款中 15 万元为自己的储蓄, 15 万元是向朋友的借款,另商业贷款 70 万(等额本金方式, 21 年还清), 2008 年每月还款 5000 多元, 2009 年每月要还 4000 多元。这样,张先生一家每月结余约为 4000 元。张先生本人购买了 20 年期定期寿险,保额 20 万元,同时购买了意外险,保额 20 万元。小女儿购买了中宏宝宝险和附加住院医疗险,保额 10 万元。大女儿和小女儿都参加了上海市少儿住院医疗互助基金,都有基本社保。太太目前只有社会保险,单位并无团险,个人也未购买商业保险。每年在人身保险上的投入约 3700 元,另有 2008 年购入的北斗星小汽车每年保费 1500 元。张先生和太太年终奖金共有 25000 元,主要来自张先生,年度花销主要在孝敬老人和旅行方面。虽然家庭的 4 位老人都已经退休,但都有社会保险和退休金,能够保障生活且健康状况良好,每年只需要象征性地给点孝亲费就好,合计 6000 元。每年全家旅行一次,费用也在 6000 元左右。因此,家庭年度结余有 7800 元。投资分散有债务压力家庭资产方面,去年初买的那套房子,现在市值保守估计约 110 万元。一家人还拥有价值 5 万元的汽车一辆、现金及活存 3 万元、货币基金 2 万元、股票基金 10 万元、债券基金 18万元。投资性房产目前的商业贷款余额有 67万元左右,向朋友借款 15 万元也尚未归还。仍很多目标有待实现对于家庭理财目标,张先生有以下七个方面的考量。首先,希望为太太和大女儿适度配置一些商业保险,降低家庭的财务风险。其次, 根据借款协议, 5 年内还清欠的外债 15 万元(向朋友借的房屋首付款) ,如何筹措这笔款项? 再者, 2010 年底可以购买单位建造的经济适用房一套, 150 平方米,拟自住,房价及装修张 2 大约 60 万元,原单位宿舍要搬出。等到 2012 年后,两个女儿将进入初中学****希望可以得到好一些的民办初中教育,预期教育费用将增加,每年大概 2 万元左右。还有两个孩子上大学的费用,每个女儿各 16 万元,共 32 万元左右,在她们各自上大学之前基本筹备好,怎么来实现教育金的储备? 计划在退休前,能筹得夫妻二人养老金 100 万元。如何实现? 最后, 计划 3 年后换车,购买一辆 13 万元左右的家用轿车。每月收支状况每月收入(元) 每月支出(元) 本人收入 7000 房屋或房租 5000 配偶收入 5000 基本生活开销 2000 其他家人收入养车和娱乐 2300 其他收入 2800 医疗费 500 子女教育费 1000 合计 14800 合计 10800 每月结余(收入- 支出) 4000 年度性收支状况收入(元) 支出(元) 年终奖金 25000 保险费 3700 存款、债券利息 0 产险 1500 股利、股息 0 其他(孝敬老人、旅游) 12000 合计 25000 合计 17200 每年结余(收入- 支出) 7800 家庭资产负债状况单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金 3 房屋贷款 67 货币基金 2 其他贷款 15 基金(股票型) 10 基金(债券型) 18 股票 0 房产(自用) 110 合计 143 合计 82 家庭资产净值 613 目录第一部分客户基本情况一、客户家庭情况二、家庭财务状况第二部分家庭资产现状分析一、家庭负债分析二、家庭资产分析三、家庭现金流分析四、家庭收益