文档介绍：农商行生存困境:贷款成本高用户被大中型银行抢食08月14日15:49 一财网“去年以来尤其是今年,原来农商行现有用户被四大行、股份制银行抢走,我们用户流失很严重。”华北地域农商行信贷部总经理刘勇智(化名)对第一财经坦承。面对资源和成本优势显著大中型银行同业竞争,农商行只能“以退为进”,在现有市场定位基础上深入下沉,将小额贷款推向更靠近农民、居民地方。在经济下行期,小额贷款反而遭受经济周期影响较小。农商行困境:大中型银行用户下沉刘勇智所亲历农商行经营环境改变,正是银行业已经打响市场化改革战役。推进了近20年利率市场化改革进入“最终一公里”,央行连续五次降息,并于10月24日取消了存款利率上浮管制,自此,利率市场化基础完成,商业银行揽储自由定价、充足竞争。同年5月1日,存款保险制度正式实施,商业银行、农信社、农村合作银行等银行机构须缴纳存款保险基金,这意味着银行不再“大而不倒”。金融改革急风骤雨对银行经营形成倒逼,商业银行“坐吃利差”盈利模式倍受冲击。和此同时,在经济下行、结构调整进程中,实体企业信用风险暴露,银行不良风险连续飙升,截止到今年2季度,%。诚然,经营环境改变是银行业共同无法避免“风云变幻”,但在银行阵营中,相对于五大国有银行、股份制银行,以城商行、农商行、农信社为代表中小银行经营管理、抗击风险能力更弱。记者多地调研发觉,在一地域用户市场格局,已经形成了四大行服务大型央企、国企、政府平台,股份制银行差异化定位中型企业、特色产业,城商行瞄准地方性国企、小型企业和城市居民,留给农商行和农信社则是被“瓜分”以后中低端客群。现在,这一“食物链”却正在重新进行分配。除了银行业普遍经受经营压力,农商行确实面临更严峻发展困境。“我们很多高端用户被四大行抢走,因为她们本身有业务、利率成本优势。”刘勇智说。自去年利率市场化完全放开以来,市场竞争愈加猛烈,当地四大行、股份制银行用户策略向下延伸,原来被排除在外“长尾人群”纳入大中型银行“盘中之物”,抢走了农商行很多现有用户群体。在一家农商行营业部网点,记者随机采访一位正在等候办理贷款用户表示:“哪家银行门槛低我们去哪儿做(业务),哪家银行方便去哪儿做(业务)。”相对当地四大行而言,在农商行贷款业务门槛较低,但贷款成本高。实际上,用户所说农商行贷款率高也是“情非得已”。刘勇智解释称,农商行因为网点多、人员多,本身运行成本和管理成本高,所以贷款定价要高于四大行,通常见户从农商行贷款利率成本在8%左右,而在四大行利率成本仅5%—6%,对比下来,2%—3%贷款成本对于任何用户全部不容小觑,用户自然选择成本低银行。除了来自银行之间同业竞争,农商行经营环境更是伴随金融主体多元化而日益艰苦。多年来,小额贷款企业、农村资金互助社、村镇银行等基层金融组织深入农村金融市场,给农民贷款提供了更多选择空间。伴随互联网金融崛起,以宜信为代表P2P平台、网商银行等新兴民营银行专门推出针对农村市场金融产品,纷纷开拓出以线上贷款技术和大数据风控模型路子,来破解农村信贷市场信息不对称长久顽疾。中国农业大学金融系主任何广文表示,在利率市场化情况下,银行利差收窄,而且农商行面临竞争越来越猛烈。不管是在发达地域还是欠发达地域,除了银行之外还有其它金融机构,尤其是伴随互联网金融发展,竞争越来越猛烈。农村金融还有多大空间? 面对资源