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汽车保险常见单方和双方事故分析
单方事故：
单方交通事故是较为常见的一类交通事故，因为不涉及第三者的损害赔偿，事故责任为事故车主负全部责任，所以事故处理相对比较简单，事故车辆的车主可直接持单方事故证明到保险公司进行索赔。但是，在司法审判实践中，因单方交通事故所引发的保险人拒赔的纠纷却层出不穷，在事故的背后往往隐藏着一些的问题。
事故案例1： 案情介绍：
杨先生驾驶车辆发生交通事故，撞在路边树上，造成车辆损坏。保险公司接到报案后未到现场。杨先生以为单方事故不需警察处理，故当时未报警。但事发后巡警、交警都达到现场，杨先生因受伤心里害怕，又急着去医院治疗，所以没让民警处理。当杨先生向保险公司提出索赔申请时，保险公司以车辆损失是因杨先生酒后驾车所致，不属于保险责任赔偿范围为由，拒绝向杨先生赔偿。2006年7月12日，北京市公安局公安交通管理局朝阳交通大队东外队出具了事故证明。后杨先生将事故车辆送修，维修费计75039元。
案例分析：
杨先生事后未能通知警方确实有所欠妥，但保险公司在未查明情况下，以杨先生酒后驾车为由拒赔显然是不合理的。法院经审理认为，保险公司拒绝杨先生的索赔申请，应当就拒赔理由提举充足的证据。因交通管理机关未在事故现场按法定程序确认车辆驾驶员及驾驶员是否饮酒等状况，故保险公司仅凭缺乏依据的推测即认为交通事故系酒后驾车造成，从而拒绝赔偿事故损失，法院不予采信。
案例点评：
被保险人(车主)在发生交通事故后应当尽快向保险人报案，必要时同时向公安交通管理部门报案，并及时采取合理措施防止损失扩大，避免因延误了报案时间而导致事故原因无法认定或者损失无法确定。遇到受伤的情况，车主应当及时报案、尽力保护好事故现场，如有伤者，在伤者得到救治后，也应尽快与保险公司取得联系，如果没有尽到这些义务，有可能给索赔带来困难。
保险公司在接到被保险人的报案后，无论是否符合理赔条件，均应当主动、及时地赶赴事发现场进行勘察，确定车辆损失状况、收集相关证据、寻找目击者，申请或配合相关机关对事故情况进行分析、调查。
事故案例2 案例介绍：
2006年12月30日，马先生将被保险车辆交送北京大兴县一汽车电器修理部进行后备门钣金喷漆维护。2007年 1月4日，桂先生驾驶被保险车辆行驶在大兴区团河路佳美超市东50米时，因路滑与路边电线杆相撞，造成车辆受损。 2007年1月8日，保险公司对事故展开调查，对车辆被保险人马先生、事故发生时的驾驶人桂先生二人进行现场询问。马先生在接受询问时称，其与桂先生并不相识，车辆是由马先生交于赵女士后，赵女士交付桂先生使用的。2007年1月10日，保险公司以驾驶员不是被保险人允许的驾驶员、标的车是在修理期间发生的事故为由向马先生出具了《拒赔通知书》。
案例分析：
法院经审理认为，保险合同的被保险人，可以授权他人使用其车辆，获其授权的驾驶员驾驶车辆，属于被保险人允许的驾驶人。除此以外，未经被保险人本人同意，因其他原因使用保险车辆的驾驶员，均不属于被保险人允许的驾驶人。本案中，马先生将其保险车辆交于赵女士，赵女士又将保险车辆交给桂先生使用，马先生既不认识桂先生，在桂先生使用车辆之前也不知情，故桂先生并非被保险人马先生允许的驾驶人。因此，保险公司以桂先生未经马先生允许驾驶保险车辆出险为由主张免责，符合双方合同约定，法院予以采信。
案例点评：
被保险人在购买车辆保险后，应仔细阅读保险条款，尤其是对于保险事故的赔偿范围、保险人的责任免除、损失计算办法、被保险人义务等部分。如果对条款不理解，应及时要求保险人对此进行明确说明。
保险公司在制定保险合同条款时，应当考虑周全，将有可能发生的情况都列入保险条款，同时要保证条款含义明确，避免因理解分歧而产生纠纷。保险公司还应当在投保人投保时，以通常人能够理解的程度对投保人投保险种的责任范围、赔偿标准、免责条款的概念、内容及法律后果等，对其作出明确的说明和解释。