文档介绍：
项目八
ZJFC
综合理财规划
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框 架
综合理财流程
综合理财方案编制与评价
理财顾问
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一份完整的理财方案应该包括哪些？
从单身、新婚、有子女、中年到老年，不同时期的家庭，我们应该如何设计不同的理财方案？
一份理财方案出炉，该如何评价它的优劣？
导入性问题
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综合理财与理财规划师
综合理财工作流程
子项目一：综合理财流程
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综合理财
含义
综合理财又称综合理财规划理财规划或理财规划(Financial Planning)，是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案。
目的
综合理财的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。
理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
一、综合理财与理财规划师
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综合理财
核心内容
综合理财以客户分析为基础，在对目标客户进行财务、风险偏好和理财需求进行全面分析的基础上，对其人生发展、现金与流动性管理、消费与住房投资、风险与保障管理、金融投资、税收筹划等进行综合性规划。
一、综合理财与理财规划师
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理财规划师
含义
理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。
按照中华人民共和国人力资源和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。
理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。
一、综合理财与理财规划师
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理财规划师
工作内容
务实准确的客户分析，包括财务分析、风险特征分析和理财需求分析。
具有美好前景的人生规划，基于职业发展和前景预期的人生规划，包括教育规划、养老规划和财务传承规划等。
必要的流动性管理
合理的消费支出与住房投资（按揭管理）
完备的风险保障
与风险偏好相宜的投资规划
合理的纳税安排
全面的理财规划方案
一、综合理财与理财规划师
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理财规划师
职业发展
职业资格要求，见第一章
职业发展：
美国理财规划师50余万人，2010年平均年薪超过40万美元
我国人均收入水平增长，可理资产增大；中高收入群体成规模
我国储蓄率高，居民储蓄存款规模庞大，是理财的基础保证
现代银行综合柜台人才、证券公司、保险公司等一线客户服务人才都要求有理财技能，现代金融离不开理财。
一、综合理财与理财规划师
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基本工作流程
二、综合理财工作流程
客户财
务分析
客户理财需求分析与
目标确定
客户风
险分析
人生
规划
现金管理
消费与住房规划
投资规划
保障规划
税收筹划
综合理
财方案
方案
检验
方案执行与监控
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