文档介绍：支付结算IPaxIllCllt~t 互联网金融对支付结算的影响及对策王潮端(中国人民银行福州中心支行) 【摘要1近年来,随着互联网技术和金融业务的深入结合,互联网金融蓬勃发展。互联网金融对支付结算业务产生巨大影响,在优化支付服务、带来业务创新的同时,也在业务合理性边界、资金安全、客户信息安全等方面存在风险隐患。本文分析了互联网金融对支付结算业务的有利和不利影响,并由此提出相关政策建议, 供监管部门决策参考。 I关键词l互联网金融;支付结算;影响;对策互联网金融是金融业务与以互联网为代表的现代信息技术相结合的新兴领域。但是,互联网金融的本质仍是金融行业,是以通讯技术对传统支付结算的丰富、以“大数据”应用对传统金融产品(服务)的补充,使得交易更便捷、信息更对称、成本更低廉、普及更广泛。与此同时,网络应用也扩大了金融行业经营风险的外部性,对于金融监管部门的行为监管和金融消费者保护提出了更高的要求。互联网金融对支付结算的影响(一)互联网金融的有利影响。 1、互联网金融优化了支付体系服务效能是互联网金融的低成本运作和平台的广泛客户量可以弥补传统银行业在零售支付服务方面的不完善。互联网应用的大众化和金融服务普惠功能的提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势,“属丝金融”属性明显。以2013年的淘宝光棍节大促销为例,当天凌晨零点6分7秒, 支付宝的成交额就已经超过10亿,13分22秒, 322O14第8j,望第249期·月成交额再度创新高达~fJ2o亿,,相当于全国日均社会零售总额的5成。二是在网络信用普遍缺失的情况下,以支付宝为代表的支付机构开创“担保交易”的支付流程,提高了网上交易中商家和消费者的相互信任,促进交易成功实现。三是分担了支付压力。从事网络支付的支付机构应用先进的云计算技术和产业链合作,利用互联网安全技术分担央行支付系统、银行业金融机构行内系统等现行支付系统的支付压力和支付风险。 2、互联网金融将带来互联网式的业务创新虽然当前互联网金融还处于试水阶段,但是具有互联网基因的金融服务,必然带来互联网式的行业创新。互联网金融有两大金融创新的爆发点:一是大规模行为分析能力。从事互联网金融的支付公司可以通过对数字足迹的挖掘和分类整理,推动更加精准的金融投资品、支付产品的设计。以阿里巴巴为例,通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量支付数据可以作为基础数据,再加上卖家自己提供的销‘ i} 售数据、银行流水、水电缴纳等情况作为辅助数据,阿里巴巴将所有信息汇总后,通过数据挖掘分析进行差异化精准营销,构建网络行为评分模型实现对买卖双方的信用评级,同时在控制风险的前提下精准推广小微贷款。二是互联网金融平台化趋势必将形成。不同于传统的银行和基金公司将最重要的服务资源投入到20% 的大客户中,互联网金融能将许许多多小投资者聚在一起,如“余额宝”形成一个巨大的资金和用户量优势,余额宝于2013年6月17目正式上线,截至2014年3月底,其基金总额已超5000 亿元。用户超过8100万。更多的投资选择余地和数据分析支持能力。再加上逐步形成的金融投资服务,将使得互联网金融,成为一个金融平台,而非一个简单的投资渠道。(二)互联网金融存在的问题。 1、业务合理性难以界定。由于互联网金融业务合法性难以界定,这导致部分互联网金融产品游走于合法与非