文档介绍：个人房贷信用风险评估
随着我国住房市场的快速发展，商业银行个人住房贷款业务的规模不断扩大。，%,增速比，11月末，个人住房贷款余额同比增长了 %。2009 年上半年，个人住房按揭贷款迅猛增长，新增量达，同比增幅超过 150%。与此同时，银行在这项业务上所面临的风险也日益加大，不良贷款比率明显高于西方发达国家的水平。因此，如何建立有效的风险防范机制，对于银行来说非常重要。建立完善的个人信用评估体系根据其资产评估等级和信用得分，确定是
否为消费贷款对象，然后再决定给予或不给予发放消费贷款。只有做好了贷款购房者个人信息评估才能有效保障贷款者如期还贷。
个人房贷业务
个人购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务，各家银行都在开展该业务，个人购置住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。
申请人应具备的条件各银行一般都要求个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：；和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；，不低于购
买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；
合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。
申请所需证件在申请借款时，申请人应出具多种文件，主要包括：（居民身份证、户口簿或其它有效居留证件）; 明；、协议或其它批准文件；
物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明； 5.
保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；
的，需提供银行存款凭证；，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。
个人贷款额度
个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%（以二者低者为准），贷款期限最长可达30年。偿还方式选择在还款时，借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。偿还本息的方式有以下两种：
（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。
房贷质押和抵押可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类：
（一）个人住房贷款的抵押物
； 2•借款人依法取得的国有土地
使用权；
（二）个人住房贷款的质押物包括国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。
一般来说，若销售率达不到 30%，发展商的资金便收不回来，当销售