文档介绍：谈个人信用征信体系的标准化建设问题
内容摘要：现代的个人征信行业是建立在信息技术和 计算机网络基础上的高科技行业。加强标准化建设有助于 从根本上确保各领域内征信系统的规范化、提高建设效率、 规避建设风险，并且有助于实现系统间互联互通、信息共享 和业务协同。
关键词：个人信用征信体系标准化
个人征信标准体系的建设内容
个人信用征信体系标准化建设的目标，是面向个人信 用征信体系的建设，统筹规划、突出重点、分工协作，适 时推出关键性标准，逐步完善，依托现有资源和各相关部 门的基础，建立并不断完善个人征信标准体系，为征信体 系建设提供支持与服务。它包括征信行业国家标准的制订, 建立标准化的个人征信数据库，标准实施及标准管理和监 督等内容。
（一）技术参考模型
技术参考模型是制订标准体系的基础，它是从系统工 程的角度，抽象和概括出个人征信标准体系的技术框架 （如图1所示）。
个人信用征信体系由各征信系统依据统一的接口规范, 采用对等连接模构成。技术参考模型（自底向上）包括：网 络基础设施层、应用支撑层、应用层等技术层次。信息安 全与系统管理贯穿三个技术主体层面。
网络基础设施层向各征信系统提供必要的网络基础环 境，为各类信用征信服务提供可靠、有效的信息传输服务 通道，是各类信用信息的最终承载者。
应用支撑层向各征信系统的应用层提供所需的各种通 用服务，以及供信用系统设计的模块化构件，主要实现功 能包括：信息交换、事务处理、流程控制及其他基础信息 技术。
应用层专注于实现支持业务的应用技术，其结构形式 是基于通用的数据集、信息发布、增值服务及其他系统管 理功能，支持业务应用的扩展。
信息安全贯穿技术主体的各个层次，为征信系统提供 加密、签名、认证、授权、访问控制等安全服务。
管理涉及网络基础设施、应用支撑、征信系统应用各 个层面的技术和运行管理。
（二）基本框架
按照标准技术参考模型，并充分考虑标准体系的纵横 关系，确定征信标准体系框架（如图2所示）。
从技术的角度考察，个人征信标准体系结构由两个层 面的六个部分组成：总体标准：包括征信系统总体性、框 架性、基础性的标准和规范；应用标准：包括各征信系统 所涉及的共性标准，主要包括基础信息、数据元及其代码、 身份标识代码、信用数据格式等方面的标准；应用支撑标 准：包括为各种征信系统提供支撑和服务的标准，主要有 信息交换、事务处理、流程控制和数据库等方面的标准； 网络基础设施标准：包括征信应用网络的物理层、链路层、 网络层所涉及的标准；信息安全标准：包括为征信系统提 供安全服务所需的各类标准，主要信息安全级别管理、身 份鉴别、访问控制管理、加密算法、数字签名和数字书格 式等方面的标准；管理标准：包括为确保征信系统质量所 需的有关标准。
（三）国家标准及行业规范
个人信用管理的征信查询、个人信用评级、信用管理 咨询、信用管理软件、网上服务等方面都涉及到国家征信 标准问题。我国应该制订统一的个人征信标准，并在统一 的标准下进行个人征信活动。从国际经验来看，个人征信 标准化主要有两种方法，一种是根据国情建设独立的国家 标准，另一种全面接受国际标准，并对国际标准作出在本
国通行的认定。前者的优点在于国家标准符合本国状况， 有利于将国家标准对应的个人征信产品服务本地化，主要 缺