文档介绍：1
Insurance 保险学
第六章(下)
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第六章(下) 责任和信用保证保险
1. 责任保险含义与风险特征
2. 责任保险的一般内容
3. 信用和保证保险
4. 关于政策保险
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1. 责任保险含义与风险特征
责任保险(Liability Insurance):指以被保险人依法应负的经济赔偿责任为标的保险。
责任保险与财产保险的关系
与一般财产保险的共性——赔偿性
不同之处——标的不是实体财产
责任保险的保险事故发生条件?
被保险人对他人或他物(第三人)造成损害,依据法律应承担赔偿责任——法律责任风险;
第三人向被保险人提出赔偿请求。
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责任保险的法律责任风险分析
一般民事责任:由于违反民事法规对他人财产或人身安全造成损害应承担赔偿责任。
侵权责任
故意责任
过失责任:作为(做了不该做);不作为(没做应该做的)
违约责任/合同责任
责任保险承保哪些责任?
侵权责任
过失责任
无过失责任(绝对):无论是否有过失都承担赔偿责任
违约责任(需要特约承保)
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2. 责任保险的一般内容
保险责任
赔偿限额与免赔额(绝对免赔)
保险费与保险费率
责任保险承保方式
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责任保险的保险责任
什么是保险责任(Insurance Liabilities) ?
指保险人按照保险合同约定的风险范围,在风险事故发生时承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任,包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。
责任保险的保险责任:
(1)被保险人依法对他人财产或人身伤亡承担的经济赔偿责任,包括过失侵权责任、无过失侵权责任和特别约定的违约责任。
(2)因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及事先经过保险人同意支付费用。
责任保险的一般除外责任:
战争、罢工、核风险、被保险人故意行为所致各种损害
被保险人的家属受到伤害或损失
被保险人占有、租用、看管的财产损失
举例:机动车第三者责任险责任免除包括:酒后驾车、肇事逃逸、驾证有效期满或未审验、暂扣等。
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赔偿限额与免赔额
赔偿限额是保险人承担赔偿责任的最高限额,分为:
(1)事故赔偿限额,即每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额,它可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额,也可以将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额。举例:交强险分项限额
(2)保险期内累计赔偿限额,它分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。
责任保险一般有免赔额(绝对免赔)的规定?
促使被保险人小心谨慎、防止发生事故
减少小额、零星赔款支出
举例:人保机动车第三者责任保险免赔率条款
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举例:机动车交通事故责任强制保险 (分项)责任限额
保障责任
责任
限额
保障责任
责任
限额
死亡伤残
赔偿限额
110000元
无责任死亡伤残赔偿限额
11000元
医疗费用
赔偿限额
10000元
无责任医疗费用赔偿限额
1000元
财产损失
赔偿限额
2000元
无责任财产损失赔偿限额
100元
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举例:人保机动车第三者责任保险免赔率条款
第九条,保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上,在保险单载明的责任限额内,按下列免赔率免赔:
(一)负次要事故责任的免赔率5%,负同等事故责任的免赔率为10%,负主要事故责任的免赔率为15%,负全部事故责任的免赔率为20%;
(二)违反安全装载规定的,增加免赔率10%;
(三)投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的,增加免赔率10%;
(四)投保时约定行驶区域,保险事故在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。
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保险费与保险费率
保险费率是计收保险费的依据。
责任保险的保险费率确定的依据?通常根据各种责任保险的风险大小及损失率高低来确定。主要影响因素:
被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小
当地法律制度对损害赔偿的规定
赔偿限额和免赔额的高低
举例:交强险费率浮动因素