文档介绍：黔东南青年创业融资担保公司风控八级分类操作手册
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第一章　担保风险八级分类概要-----------－1
担保风险八级分类的方法与程式--－-6
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第一章　担保风险八级分类概要
担保风险分类是根据风险程度对担保质量作出评价的担保分类方法。这种方法是以审核借款人(被担保人)偿还能力、偿还愿意和偿还记录为主的一套更加审慎、全面科学的风险管理制度。它不仅包含担保质量分类的结果,也包括分类的过程。由于分类结果按风险程度依次分为八个档次,因此简称八级分类。推行八级分类的目的是:促进担保公司树立审慎经营、风险管理的理念;揭示担保公司的实际价值和风险程度,真实、全面、动态的反应担保的质量;发现担保贷款发放、管理、监控、回收资金担保管理中存在的问题,采取相应的措施,加强担保管理;为判断担保损失准备金是否充足提供依据。
ﻫ一、担保公司为什么要进行八级分类
1、实行八级分类是担保公司防范和化解风险的需要。八级分类是建立在动态监测基础上,通过对借款人现金流量、财务状况、非财务因素和担保因素的综合分析和连续监测,判断贷款的风险程度和实际价值,担保公司实施以风险为基础的八级分类,可以动态地反映担保贷款风险的形态,及时发现担保贷款出现的问题,能更准确地识别担保贷款的内在风险,从而对贷款风险因素做出的及时有效的预警、防范和化解。
2、实行八级分类,是担保公司加强担保管理的需要。八级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点,对加强担保管理具有重要作用。八级分类要求风控部要建立完整的担保档案,收集整理并更新最基本的担保资料,全面、动态、准确地了解与担保贷款有关的全部定性和定量信息。
3、实行八级分类,是改善担保环境,促进企业经济发展的需要。
4、实行八级分类,是担保公司与银行通行做法接轨的需要。
5、实行八级分类,是担保公司提高队伍素质的需要。从理念、定义、操作工具、程序、标准在内的一整套内容,具有很强的专业性。覆盖的知识领域包括贷款分析、会会计分原理、经济管理、法律法规、计算技术等,知识含量高。只有较好地掌握这些原理知识,培养分析、判断问题和解决问题的能力,才能正确使用这套方法。
６、实行八级分类,是对担保公司实施有效监管的需要。
7、实行八级分类,是适应担保公司健康发展的需要。
二、担保公司实行八级分类的范围
八级分类在广义上适用于所有金融资产,现阶段主要是担保资产包括个人二手房交易担保、中小企业贷款担保、信用证担保、承兑汇票担保等资产业务。资产多元化程度高,与其他银行贷款分类范围上一致。ﻫ三、八级分类各档次的核心定义和基本特征
担保公司风险分类有正常１级、正常2级、关注1级、关注2级、次级1级、次级２级、可疑、损失。后四级称为不良资产。
(AAA１级)
核心定义:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款担保本息不能按时足额偿还。
借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息,无论从借款人本身还是从外部环境看,都不会影响贷款担保按时足额偿还。正常1级贷款担保的基本特征就是“一切正常”。　
　 (ＡAA２级）ﻫ核心定义:借款人能够履行合同,贷款担保本息能按时足额偿还。
借款人能够用正常经营收入偿