文档介绍：消费者权益保护国内外研究状况 信用消费者权益保护研究
[摘要]信用消费是国际经济生活中一种重要的消费形式，它在发达国家的国民经济生活中发挥着越来越重要的作用。信用消费能够解决家庭收支在时间上不匹配的需要，满足人们的生活要求。再加上国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速发展。因此，我国信用消费蓬勃发展。然而，在我国信用消费中，损害消费者合法权益的现象不断发生，这与我国蓬勃发展的信用消费极度的不协调。这种现象需要引起政府重视，完善各项制度，切实保护信用消费者的合法权益。
[关键词]信用消费；存在问题；权利保护
[中图分类号] [文献标识码]A [文章编号]1009-5349(2010)12-0138-02
一、信用消费者的概念
信用消费是指消费者凭借消费信用的支持以弥补自身即期购买力不足的一种消费行为。信用消费者则是指以因其偿债能力所获得的社会评价为基础，通过延期支付货款或缓期偿还贷款的形式从金融或商业机构处获取资金、商品和服务以满足个人或其家庭生活需要，并于将来特定时间为相应给付的个体社会成员。由此可以看出，信用消费者和普通消费者一样，也仅限于个体社会成员，其所获得的资金、商品和服务也仅限于个人或家庭生活之所需，这是二者的共同之处，也是信用消费者能够获得特殊保护的重要理由。
二、信用消费中存在的问题
我国消费信贷开始于1998年，至今已有十多年时间了，在这十多年时间里，国家采取了多方面的措施刺激消费信用的发展，但是结果却不甚乐观，不尽如人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差。在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象，具体问题表现为：
(一)消费信用存在风险隐患，消费信贷不完善风险规避是市场上每一个信贷消费者以及信贷机构所重点关注的问题。在我国风险因素的存在一定程度上也抑制了我国消费信用的发展，主要风险有：消费者的收入波动和道德风险；银行信贷管理中存在的制度缺陷；与消费信贷相关的法律不健全：借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升；利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制；指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。作为信用消费的两大巨头住房和汽车消费信贷，在国家政策的支持下个人住房、汽车消费却“热”不起来。住房、汽车消费信贷金融服务不完善：手续繁琐，效率不高；贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大；商业银行贷款的责任管理模式过于粗放；银行经营机制转换不到位，经营收入与成本支出不划算。另外，商业银行也没有采取积极的政策来应对。
(二)个人消费信用制度的缺乏。前面已经提到了消费信用存在多方面的风险因素，而其风险又存在不确定性，因而一套完善的个人消费信用制度对于规避风险来说无疑是必不可少的。个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权(使用权)做出的偿还承诺和偿还行为。其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。通过建立个人信用消费制度，可以降低银行的风险，同时将对银行及时收回贷款提供保障，在一定程度上将必然促进消费信用的