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城市金融论坛 1997. 3
美国美洲银行的主要
业务、运作及管理(上)
国培
编者按:1996 年 4~11 月,国家开发银行派团赴美考察美洲银行的主要业务、运用及管理情况。美洲银行(集
团) 成立于 1904 年,目前是全美三大商业银行集团公司之一,按银行股本金排名为世界第八位。据美国高盛公司对
全美 1000 家大公司的调查,40 %的公司认为美洲银行为最佳服务银行,排在第一位(J P 摩根公司和花旗银行分列
二、三位) 。美洲银行(集团) 的信用评级,穆迪公司的评级为 Aa3 ,标准普尔公司的评级为 AA - 。这一信用评级在
美国商业银行中是最高的。因此,了解美洲银行的业务、运作及管理对于我国国有商业银行的改革和发展具有一定
的参考价值。
本刊分两期介绍美洲银行的有关情况,上篇考察美洲银行的信贷管理、内部监控和风险管理,下篇介绍美洲银
行的项目融资、结构融资和社区融资。
综合评价,只有那些具有良好素质且有完善和规范的管理程序。
一、美洲银行的信贷管理丰富相关业务经验者,方可考虑贷款。 2 、系统的信贷分析体系。美洲银
信贷业务是银行的传统业务。美(3) 贷款必须与借款人资本或净收益直行信贷成功的经验之一,就是有一套反
洲银行作为全美第三大商业银行,1995 接挂钩。在作出贷款承诺之前,借款人映贷款项目全貌及其重点的信贷分析
年末贷款余额 1553 亿元,占银行总资必须有一定数额的资本或年度净收益, 体系。其基本框架主要由三个部分组
产的 66 8 %。信贷仍是其主要业务和在贷款效益受损的情况下,能以此作为成:
主要收入来源。在几十年的信贷业务补偿。(4) 借款人必须具备两条偿贷资(1) 产业分析。分析主要明确以下
中,该行积累了丰富的经验,形成了一金来源。一是借款人营业的现金流量。几点: ①潜在的市场参与者的威胁。要
套完整的信贷管理体系。这是偿还贷款的主渠道,其偿贷比例不从生产、经营与市场容量分析本产业接
(一) 美洲银行信贷管理体系得低于贷款总额的 75 %。二是借款人纳新成员的难易程度。一般而言,产业
1 、基本的信贷原则有以下六条: 尚未用于抵押的可抵债资产。这是作经济规模大、产品特征明显、转产成本
(1) 信用风险等级必须在 4 级以上。美为偿贷的备用渠道,在主渠道受阻的情高、资本需求量大、销售渠道有限或受
洲银行有自己的信用风险评级系统,对况下可以补偿。此外, 美洲银行还规控于现有生产者、存在行业保护等,其
每一笔贷款都要依此进行风险评级。定:这两条偿贷渠道不能附加任何条它产业企业就很难打入本产业。②替
风险级别依次分为 1~8 级。1 级表示件,否则该行不予贷款。(5) 美洲银行代品的威胁。要分析本产业产品被其
贷款风险最小; 8 级意味着风险最大。应处于有利的放贷地位。发放贷款时它产品替代的可能性以及现有替代品
美洲银行规定: 凡申请该行贷款的项(尤其在发放银团贷款,同时有几家银的发展潜力。主要从材料与产品的可
目,其风险级别必须在 4 级以上。(2) 行参与时) ,在有价证券抵押、担保、违替代性、产品更新换代的频率以及转产
借款人或项目经理必须具有一定的素约条款和其它可比方面的条件至少不成本的高低进行分析。③购买者讨价
质,