文档介绍：银行房地产信贷的风险及防范措施
内容摘要：随着经济体制改革的不断深入，国家有关部门就加强金融宏观调 控作用、促进房地产市场持续健康发展出台了一系列措施。因此，在房地产投资 风险分析和风险防范方面作一些思考，具有特定的现实意义。本文分析了房地产 投资的风险，揭示了房地产金融投资风险的成因，并提出了银行房地产信贷的风 险防范措施。以期在房地产金融风险防范方面能引以借鉴。
关键词：房地产投资风险信贷防范
金融业是国民经济中一个十分重要的行业，通过它的融资和支持功能， 一直产生着加速各行各业和国民经济发展的巨大作用O房地产业目前是我国国民 经济中的一个重要的支柱产业。它的发展，对于发展经济和提高生活，拉动相关 行业发展，扩大内需，促进国民经济的发展，都产生着极为重要的作用。房地产 业是资金密集型的产业，房地产的发展离不开金融业的支持和投入，而房地产业 存在着资金需求量大和自我积累有限的局限性，给金融投资带来巨大风险，因此 如何规避金融风险，积极促进房地产业持续健康地向前发展将是我国当前十分重 要的任务。
房地产投资现状及存在的问题
中国房地产业经过十多年的发展已逐步走向理性，但是房地产投资的收 益与风险并存。在房地产投资过程中，政治环境风险、经济体制改革风险、产业 政策风险、房地产制度变革风险、金融政策变化风险、环保政策变化风险和法律 风险等，均对房地产投资者收益目标的实现产生巨大的影响，从而给投资者带来 风险。
房地产业的发展需要金融业的支持。房地产开发投资数额巨大。投资回
收周期较长。占用的资金及支付的利息多，企业的自我积累根本不可能保证连续 投入资金的需要，如果没有金融支持，企业就会发生资金周转困难甚至发生财务 危机。房地产个人住房消费也需要金融业的大力支持。国际上房价收入比约为三 比一至六比一，而我国这个比率要更高一些，平均大约为八比一至十二比一，个 别城市有的甚至更高。这意味着，我国城市一个家庭要在禁绝一切消费的情况下， 积累至少8-12年才能买得起一套住房。但是借助于住房消费信贷，家庭的积累 过程就会大大缩短，住房消费可以提前实现。对于房地产企业来说，这无异于缩 短了销售时间加快了资金周转，减少了资金占用和利息支付，从而增加了利润。
房地产信贷是金融业的一项重要内容。房地产金融一般可分为开发信贷 和消费信贷，据世界各国统计，住房金融有两个“三七开”之说，一个“三七开” 是国内各项贷款中大约有30%是给房地产业，另一个“三七开”是房地产业贷款 中的70%是贷给个人买房的，另外30%是贷给开发商。中国房地产金融从无到 有，从小到大，发展十分迅速，而且发展空间非常大。
统计数据显示，房地产开发和个人住房消费信贷增长逐年上升。1998 ，，是1998 。同时，个人住房消费信贷也快速增长。2003年与1998年相比，个 人住房消费贷款增加了 ，增长了 。尽管如此，目前我国的 房地产金融市场发展还很不充分，存在着明显的滞后和不均衡现象。主要表现为：
房地产融资渠道单一，房地产开发资金过多依赖于银行贷款，使房地产 投资的市场风险和融资信用风险集中于商业银行。中国房协副会长顾云昌把房地 产与银行业过去5年紧密合作的时光比