文档介绍：Ⅶ年月联合国的有关估计,改变世界面貌和人类生活的内容提要起步水平,人均持卡数不足张,因此爱力发展银行卡业务已是必然。本文正是在这一背景下写作完成的货币。电子货币在开放式网络环境中的普及应用,将推动电子商务的迅种。在当代西方国家银行业务经营中,银行卡业务占据着极其重要的本文共分五章。第一章主要是介绍银行卡业务的一些基本知识。高科技产业化将在年前后全面实现,人类正走向知识经济时代。知识经济的核心是创新,创新正以前所未有的速度渗透进世界经济的各个领域,银行业也不例外。在金融技术创新中,最引人注目的是电子速发展,加速虚拟经济的形成,并直接影响金融和经济的发展。银行卡作为电子货币的主要运行载体,是商业银行发展个人金融、消费信贷、网络银行、电子商务等新业务的主要产品,是业务发展的开路先锋,是中间业务的突破口,是市场竞争的切入点。随着中国加入々加快,外资银行对我国金融业的渗透已全面展开,金融业的竞争越来越激烈,中间业务正逐渐被越来越多的银行所重视。中间业务,即表外业务,与资产业务和负债业务并称为银行的三大业务。中间业务的内容广泛,银行卡业务是其中的一地位,发展也最为成熟。而我国的银行卡业务的发展时间较短,受种种因素制约,仍处于包括银行卡的基本概念,银行卡的发展历史,我国银行卡业务的发展等情况。第二章着重分析了在金融电子化的背景下,银行卡业务的发展及对金融业的影响。第三章提出了我国银行卡业务中存在的问题及入世对其的影响。第四章和第五章是本文的重点章,分析了银行卡业务风险的产生,提出了风险管理的方法杓⒋锕乙锌ㄒ滴的发展经验,提出了我国银行卡业务的发展设想。关键词:金融电子化电子货币银行卡~/
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第一章银行卡业务发展的历史及现状一、银行卡业务的发展历史经济全球化、金融电子化、市场开放和科技的迅猛发展使银行业的困境,为拓展新的业务空间,商业银行必须适应市场经济向纵深发展和信息社会的需要,依靠科技领先和品种创新。与此相适应,作为一种以现代信息技术为支撑的新型电子支付工具,银行卡具有科技含量高、成本低、收益高、方便、安全、快捷、通用等特点,是未来信息化、网络化、数字化社会中必不可少的交易媒介,也是现代商业银行竞相角逐的战略制高点。所谓信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位、个人签发的,可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具,它是国际上广泛流行的先进的新型的支付手段与结算工具。信用卡有广义和狭义之分。从广义上来讲,凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物或享受特殊服务的,均可称为信用卡,如电话卡、赊销卡、工资卡等各种类型的卡,它包括银行信用卡和商业信用卡。从狭义上讲,信用卡应是由商业银行向个人和单位发行的各类非现金结算的信用支付工具,包括贷记卡取1疚氖且砸行庞每以下简称银行卡Q芯借记卡,它的清偿方式为“先存款,后消费”。另一种是需要存入一定数量的准备金后,允许持卡人在消费中善意、短期、小额的透支,持卡的经营正面临着传统市场饱和、竞争加剧、边际利润下降、风险增加⒔我国各银行发行的银行卡有三类,一种是我们常见的储蓄卡,即记卡对象。
用卡的发展提供了强大的物质基础。特别是当今电子银行业务的开人要在规定的期限内还款,并支付透支利息,因此,它实质上是具有一定透支功能的借记卡,我们可称它为准贷记卡。还有一种就是真正意义上的贷记卡,由发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款,使用贷记卡消费还可以享受免息还款信用卡的产生与商品经济的发展是紧密联系的。随着商品经济的发展,商品供应量的增加和竞争的加剧,逐渐形成了买方市场。在买方市场产品交换中,卖方具有扩大消费的需要,而买方的消费需求受到当时有效购买力的制约。这种矛盾导致流通领域出现了商品赊销、分期付款、信用卡等支付方式。年,美国的一些百货商店、饮食业,为扩大销售、招揽生意、方便顾客,在一定范围内发给顾客一种“信用筹码”,顾客利用这些筹码可在发行商店及其分店赊销商品,约期付款,这种“信用筹码”外型类似一种金属徽章,后来演变成塑料制成的卡片,这就是世界上信用卡的萌芽。年,美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先发行银行信用卡,从而带动了金融业信用卡的发行。到年,美国有多家银行发行了信用卡。随着商品经济的发展和信用制度的不断完善,以及电子计算机和通讯技术的普及及其在银行业务中的应用,信用卡业务如虎添翼受到了各国的欢迎,并得到飞速发展。如今在经济发达的美国、加拿大、日本以及西欧各国,银行卡已经成为一种普遍使用的支付方式,大到买房置地、旅游购物,小到公用电话、公共汽车,银行卡无处不用,其发展已相当成熟。信用卡的产生是