文档介绍：经济管理系学年论文以余额宝为首的互联网金融产品该走向何处自党的十一届三中全会改革开放以来,我国加快开始了对外开放的历史进程,随着经济特区的建立,沿海城市的开放,引进外资、对外经济技术交流与合作的迅速扩大,我国经济摆脱了原来的封闭半封闭状态。经过长达 15年的谈判, 2001 年12月我国正式成为世界贸易组织的成员国,加入世界贸易组织标志着我国对外开放进入了一个全面开放的新阶段,对我们来说既是机遇,也是挑战。加入世界贸易组织的中国,一方面以认真负责的态度全面履行承诺,降低关税,减少非关税壁垒,逐步开放服务业市场,按照世贸组织的要求加快在知识产权方面的立法。另一方面在统筹国内发展和对外开放、利用两个市场两种资源方面取得了明显进展。 2007 年,我国进出口总额 21700 亿美元,在世界贸易排名中居第三位,同时出口商品结构也发生了根本性转变,由过去以农产品和初级产品出口为主转向以工业制成品出口为主,后者的比重已上升到 90% 以上,对外贸易的效益有了很大改善。对外直接投资、对外工程承包和劳务合作发展迅速,业务遍布近200 个国家和地区。同时积极利用经济全球化带来的各种机遇,不断发展与世界各国、地区在贸易、投资等领域的交流与合作,还参与了一系列区域经济合作组织的活动。随着我国经济的增长,我国居民收入水平的不断提高,居民储蓄存款步入持续增长阶段,平均每年增长30%以上。从1989年到1996年,我国居民储蓄存款增长进入第二阶段,这一阶段在基数已经较大的情况下,储蓄存款余额继续保持旺盛的增长势头。存款余额的年均增长率达到31 .6% 。受上世纪末经济管理系学年论文股市火暴对储蓄存款的分流作用,上世纪末最后几年,我国居民储蓄存款余额增长速度开始下降,%,一直下滑到1998年、 1999年、2000年的15 .4% 、11 .6% 、% 。同时,新增储蓄存款的增长速度开始出现负值。经过1999年下半年和2000年明显分流之后,2001年居民储蓄分流减缓,储蓄存款增长速度重新加快,于2003 年9月突破10万亿元大关。其后不到两年,便连续迈过4个万亿元门槛,并于 2005年底超过14万亿元。面对这样巨大的一个市场,商人当然不会放过。阿里巴巴集团就在 2013 年 6月13日推出了余额宝,在 2013 年12月31日余额宝的客户数达到了4303 万人,资金规模 1853 亿元,累计为用户带来 亿元的收益。在余额宝的用户越来越多的时候,其他的互联网巨头也看到了其中的市场,腾讯的理财通,苏宁的零钱宝,平安的活钱宝纷纷加入了这场战争。这些产品的本质是一种互联网金融产品的一种发展模式,通过与理财基金签约合作,用户将钱存入余额宝、理财通等账户,理财基金将这些资金以协议存款的方式存入银行,将获得的利息收入返还给用户,而通常这些收益是高于银行活期存款的利息。它支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付(含卡通)的资金转入,中间不收取任何手续费。因此, 用户纷纷把储蓄存款存入余额宝,理财通等第三方支付平台。然而,对于余额宝等的这些行为,银行不满意了。因为它们的行为不光吸收了银行的储户,还减少了银行的利润。以工行为例,工行在 2012 年有 万亿的活期存款,利息有 % ,也就是 400 亿的利息。而如果余额宝为了竞争,将利息提高到 5%,工行就得多付 2688 亿的利息,可他当年的利润也不过 2387 亿, 这样的话工行还亏损 301 亿。可见余额宝对银行存款的冲击有多大!而且中央电经济管理系学年论文视台证券资讯频道的执行总编辑发文《取缔余额宝》声讨余额宝,说余额宝是依附在银行业的“吸血鬼”。3月11日, 有第三方支付机构收到央行下发的《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》、《支付机构网络支付业务管理办法》,并征求意见。意见中指出,个人支付账户转账单笔不超过 1000 元,年累计不能超过 1万元;个人单笔消费不得超过 5000 元,月累计不能超过 1万元。互联网理财产品动了传统实体银行的奶酪,分食了传统实体银行的利益,国有化银行“四大金刚”工行、农行、中行和建行联合压制支付宝就不足为奇了。而银监会和央行的 10号文的发布更使得互联网金融雪上加霜。面对银监会和央行的 10号文的发布和国有化银行“四大金刚”工行、农行、中行和建行联合压制, 互联网金融何去何从? 互联网金融虽然现时举步维艰,但也不是没有出口。全国政协委员、中国人民银行行长周小川 3月4日接受记者采访时表示,近期汇率变化是正常波动,并表示不会取缔余额宝,对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。从国外的发展情况来看, 10多年前诞生的美版余额宝已在 2011 年关闭。 Paypal 作为美国支付宝, 1998 年诞生后不到一年时间内就推出了