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行业现状中小企业融资现状及商业银行信贷策略分析
中小企业融资现状及商业银行信贷策略分析
—— 以杭州市爲例
浙江大学管理学院 张清霞*张清霞（1971-），女，浙江大学管理学院博士生，浙江商业职业技术学院讲师；通讯地址：杭州市府新花园西10-1-502；邮政编码：310012；电话：0；
摘 要：中小企业融资难是困扰中小企业发展的现实问题，鉴于中小企业在经济和社会发展中的重要作用，解决其融资“瓶颈”成爲当务之急。本文在对杭州市中小企业问卷调查和访谈的基础上，主要从银行和企业两方面对影响中小企业融资的原因进行了客观分析，幷提出了商业银行拓展中小企业信贷市场的策略。
关键词：中小企业 融资 信贷策略
从中外经济发展的历史来看，中小企业是经济增长的重要推动力量，是国民就业的主要渠道，是社会经济中最活跃的微观主体。在转型经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们规模小、经营方式灵活，最有可能按照经济的比较优势来组织生産，且中小企业在解决就业方面的优势也越来越受到国人的瞩目。杭州市目前共有中小企业20多万家，占企业总数的99%，其总产值、利税和出口额占全市企业的78%、57%和60%，而且创造了75%以上城乡人员就业岗位。近年来中小企业逐步发展成爲杭州市经济的一支重要力量，它的发展推动杭州市经济和社会面貌发生了巨大变化，对促进科技进步、增加就业、扩大出口等方面发挥着举足轻重的作用，是推动经济增长的主要动力之一，爲杭州市经济的迅猛发展立下汗马功劳。但是，中小企业的发展面临着
“融资难”的困扰，它成爲制约中小企业发展的“瓶颈”。爲更好地了解中小企业的融资现状及发展趋势，我们组织专业人员对杭州市中小企业进行了专题调研，幷结合目前中小企业的融资状况，提出了改进中小企业信贷管理的建议和拓展中小企业信贷市场的策略，希望能对中小企业融资难问题的解决和商业银行信贷决策提供一定的支持和帮助。
一、对杭州市中小企业现状的调查
笔者于2003年5月成立中小企业融资调查课题组，6－10月课题组成员对杭州市中小企业进行了调查，采用了问卷调查和现场访谈相结合的方法。调查范围包括萧山、余杭、富阳、临安、建德、桐庐、淳安等地，调查对象涉及中小企业和银行信贷工作人员。共发放调查问卷160份，收回有效问卷138份，其中企业和银行各69份。问卷调查采用五点量表，量表具有较高的信度和效度。
（一）基本情况
下面对被调查的69家中小企业的总体情况进行介绍。调查采用随机取样的办法，从杭州市区及辖属各县市选取企业，被选取的企业涉及批发与零售业（16户）、纺织业（12户）、机械制造业（9户）、其它制造业（7
户）、化工（6户）、食品加工（5户）、电子通信业（4户）、医药（2户）、其它加工业（2户）、工艺品（2户）以及交通运输、住所餐饮、仪表和城建各1户。对被调查企业的基本财务指标进行分析和计算，结果如下：平均注册资本1139万元，平均总资産5202万元，平均总负债2772万元，平均销售收入5544万元，平均利润总额393万元，其他情况如表1所述。
表1 被调查企业的基本情况
因爲样本是随机抽取的，它具有一定的代表性。从表1的企业种类分布可以知道，杭州市的中小企业以民营企业爲主体（剔除国有和集体则所占比例爲85%），公司法律责任形式中有限责任公司占绝大多数（94%），企业的産品类型以劳动密集型居多（68%）。
对被调查企业的産品和企业发展策略进行分析，得出如下结论：（1）企业强化産品竞争手段的最主要举措按百分比高低排列爲加强营销（32%）、开发新産品（28%）、改进质量（20%）、运用新技术（12%）、降价(7%)和改进包装(1%)。（2）企业发展的最优战略选择按百分比高低排列爲：降低经营成本(47%)、建立营销网络(18%)、加强研发能力(17%)、多元化经营(17%)和提高企业信誉(1%)。（3）不利于企业发展的主要问题按百分比高低排列爲：行业内部过度竞争（42%）、资金不足（32%）、缺乏人才（16%）、市场需求不足（7%）、内部管理水平（3%）。
对调查结果进一步综合与分析，可以发现杭州市中小企业所从事的大部分是竞争充分的劳动密集型行业，産品竞争能力和市场营销决定着企业的兴衰与存亡，降低经营成本是企业成功制胜的关键，而资金不足则困扰着中小企业的继续发展。同时可以看出，中小企业短期産品竞争策略要明显优于企业发展战略。而在企业发展战略问题上，忽视企业的研发能力和信誉建设，这在一定程度上决定了企业的寿命和