文档介绍：摘要户信用等级评定、信贷业务调查和信贷业务担保。客户信用评级是由商业银行信贷风险管理是指在对商业银行信贷风险形成原因进行全面分析基础上,通过信贷风险事前防范和控制、信贷风险事中监测、信贷风险事后化解等一系列科学、规范措施,将商业银行信贷风险降至最低。在目前,我国国有商业银行信贷风险管理重点是信贷风险防范、信贷风险控制、信贷风险监测和信贷风险化解。信贷风险防范包括客银行专门的信用评估部门和人员,运用一定的评级方法,对借款人按时、足额履行相关合同的能力和意愿进行定量和定性两方面综合评价,确定客户信用等级高低。信贷业务调查指信贷人员从银行风险防范角度,按照一定的程序和方法,对客户申请办理或银行营销的信贷业务相关内容进行详细调查。信贷业务担保是根据客户信贷等级、信贷业务品种以及信贷调查情况,从银行风险防范角度确定信贷业务需提供的担保。信贷风控制是指银行作为一级法人,从业务发展和整体风险防范角度将风险控制在一定程度,具体通过授权与授信管理、审贷分离等制度来操作。授权管理包括区域授权和业务授权,基本原则是风险越大、权力越小。统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度,并加以集中统一控制的信用风险管理制度。审贷分离是将贷款过程中贷前调查工作和贷时审查工作予以分离,其目的是实现审、贷两权分离,建立相互制约机制。信贷风险监测是信贷业务发放后通过信贷综合系统和贷后管理对信贷业务进行实时监测。信贷综合管理系统是国有商业银行近年来实施的对传统信贷管理方式的一次重要改革,该系统是集信息管理、风险管理、行业管理、贷款核算、决策支持为一体的以计算机和网络为依托的综合管理系统。该系统根据企业信用等级、贷款资产风险度、
信贷风险化解是通过信贷风险转移和信贷风险补偿将信贷风险资产负债率、流动比率、速动比率等相关指标变化自动报警并及时给予提示。贷后管理是指贷款发放后的管理,是最传统、最直接也是最有效的信贷风险管理办法。包括监督企业合理使用贷款、清收贷款利息、清收到期或逾期贷款、维护银行合法权益,落实贷款偿还责任以及开展贷后检查。予以化解并将损失减少到最低。信贷风险的转移即在风险发生之前通过各种交易活动,把可能发生的危险转移给其他人承担,其目的是减少损失。包括转移给借款者、转移给担保人、转移给保险公、转换企业经营机制实现风险内部转化等。信贷风险补偿是一种事后控制,也是一种被动控制,银行贷款将面临不同程度的损失。包括用贷款担保抵押物补偿、呆帐贷款核销以及用资本金补偿。我国国有商业银行信贷风险管理随着国有商业银行管理体制和经营机制的改革不断发展和完善,但存在不少问题,主要是对信贷风险认识不足、在信贷风险管理体系方面存在不足和信贷风险受外部诸多因素带肌对信贷风险认识不足包括对信贷风险严重后果认识不足和对信贷风险形成的内部原因认识不足。对信贷风险的严重后果认识不足主要表现在社会影响和严重后果。商业银行信贷风险的社会性是指信贷风险的发生有其深刻的社会经济根源,其防范和化解需要整个社会机制的协调作用,是一个巨大而系统的工程。对信贷风险的破坏性认识不足。一旦由于银行信用危机行,会危及社会稳定和经济的持续增长,造成社会巨额的经济损失,甚至引发严重的政治危机。对信贷风险形成的内部原因分析不足可以从贷款投放环节、贷款使用环节、贷款收回环节进行考察。从贷款投放环节看,一些银行决策者缺乏专业知识,对贷款发放与否往往根据主观臆断、个人喜恶决定;一些信贷人员不能坚持信贷原则,将国家赋予的权力变成手中特权,造成大量不良信贷资产。从贷款使用环节来看,由于存在重贷轻管、重贷轻帮,导致贷款逐步沉淀。在贷款回收环节中,由于银行信贷经营管理机制不健全,导制贷款的发放与回收工作脱节,银行没有抓住经济体制改革不.
责任划分不明等问题。具体表现在各基层行未实行真正意义的审贷分在规定比率以下,目前,远远高于这一比率。断深化有利时机,债务没有得到很好落实,没有取得政府、企业和有关部门对银行收货工作的支持。在信贷风险管理体系方面存在诸多不足,主要是我国社会主义市场经济制度建立不久,银行信贷风险管理体系才刚刚起步,就目前,主要是客户信用等级评定、审贷分离机制、贷后管理等方面存在一些不足。客户信用等级评定存在着评级方法过于僵化,评级偏于定量化、过分依赖于企业会计数据、缺乏专业信用分析员和评级员、各行信用评级缺乏交流合作等。审贷分离机制存在着审贷分离不能完全实行、离机制、二级分行审贷职责混淆、集体审批,难以集体负责等方面。贷后管理存在流于形式、许多问题不能及时发现或发现后不能及时采取措施避免风险具体表现在对贷款使用监督不力、对贷款企业经营管理状况检查分析不够、追究贷款担保责任的意识不强,使贷款担保流于形式、信贷业务档案资料不全等问题由于国有商业银行大量不良贷款的存在和不良贷款隐性化现象严重,影响国