文档介绍：中小企业融资难的原因及对策
改革开放以来，我国中小企业得到了迅猛的发展，对我国国民经济的贡献率不断 提高，中小企业在促进经济增长、创造就业机会、增加农民收入、转移农村富余 劳动力等方面发挥越来越重要的作用。但是，最近几年，我国中小企业的发展面 临着很大的困难。尤其影响我国中小企业进一步发展的最重要的因素是中小企业 融资渠道狭窄、融资数量少、融资结构不合理、融资成本高。如对工业增加值贡 献率不到30%的国有企业占用了 70%以上的银行贷款，但创造了 70%的国民生产 总值的非国有企业只获得30%的银行贷款。如果这种现象得不到充分改善，中小 企业将难以持续快速发展，会直接影响整个国民经济的发展。从以上融资的现状 分析可以看出“融资难”已经严重制约我国中小企业发展。究其根源，既有中小 企业自身的原因，也有银行管理制度方面的原因，更有国家政策方面的原因。
企业自身原因
（1） 中小企业资本规模小，信息观念淡漠。中小企业经营规模小，生产技术 水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品 价格的波动，经营风险较大。不少中小企业信息披露意识不强，财务管理水平低 下，信息缺乏客观和透明。此外，个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠帐款、空 壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用水 平。
（2） 中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真，造成 银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度。据调查，我国中小企业 50%以上财务制度不健全，许多中小企业的经营管理者自身素质较低，缺乏应有 的财务管理知识，对重大的财务决策全凭自己拍脑袋来决定，管理非常混乱。同 时，企业为了应付监督部门的检查，还要准备两套帐，甚至多套帐，这样，企业 很难提供准确的会计信息资料，银行也无法摸清企业的真实面目，增加银行对企 业贷款的风险。
2 .银行方面的原因
（1）体制政策上的失衡直接影响银行贷款与直接融资的渠道。我国金融机构 仍以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相一致，导致四大
银行只愿给国有企业贷款。这主要是企业与国有银行在所有制上的差异，造成银 行与企业之间制度障碍。此外，国家还规定对银行的逾期、呆帐等不良贷款实行 追究制，因此银行方面对中小企业的放贷自然多一份谨慎和小心。
信息不对称影响银行与企业之间的关系。银行作为资金的提供者并不能 亲自参加企业的日常经营管理，它与资金的使用者(中小企业)之间的信息不对 称就带来了矛盾和问题。通常，中小企业资金在经营管理状况方面比银行拥有更 多信息，因此，中小企业就有优势在合同签订的过程中或事后的资金使用过程中 损害银行的利益，使银行承担过多的风险。由于中小企业与大企业在经营透明度 和保证、抵押能力上的差别，以及贷款规模导致管理成本上的差异，使银行缺乏 为家庭式中小企业提供更多融资服务的动力。
缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。在我国目前的银行组织体系中， 还缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，虽然我国已有遍及城乡的中小商 业银行如农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行等，但由于他们没有得到 政策性融资权，自身问题还没有解决，无法满足中小企业贷款需要。一些中小金 融机构从成立开始，并未从国有企业的体制中解脫出来，经营管理水平不高，发 展