文档介绍：我国商业银行风险及规避今年以来, 中国宏观经济形势出现了近十多年来少有的严峻局面, 企业利润普遍下滑, 经济增长乏力。银行不良贷款率显著上升, 各银行的利润增速放缓。未来经济下行给银行带来的风险值得关注。理论和实践均证明, 宏观经济形势对商业银行的经营会产生较大的影响, 商业银行的经营具有明显的顺周期性。在经济景气时期, 银行对于企业的投资项目和偿债能力往往过于乐观, 导致信贷政策放宽、信贷标准降低。而银行资产规模和利润高速增加之日, 正是风险大量积累和集聚的时期。在经济衰退时期, 市场需求萎缩, 企业利润下降, 银行不良资产趋于增加, 银行担忧企业的还款能力,信贷政策趋于保守。银行的潜在风险往往会在经济下行期间才会集中暴露出来。当前商业银行风险的特点 2009 年,为了防止美国次贷危机对中国经济的影响,中国实行了大规模的经济刺激计划, 2009 年信贷总量陡增了 万亿,贷款年增速更是高达约 32% 。信贷的大规模投放, 在给商业银行带来显著业绩的同时,也积累了不少的风险。目前商业银行的风险主要有几个特点。实体经济低迷是银行风险的主要源泉。刚刚公布的 A 股上市公司半年报显示, 今年上半年A 股上市公司共实现净利润 10150 亿元, 其中 16 家上市商业银行实现的净利润就达 545 2 亿元, 占整体利润的 50% 还多。不过, 商业银行虽出现较好盈利, 但银行业利润增速已出现明显放缓的趋势。金融业和实体经济利润的不平衡, 彰显了实体经济发展的困境。没有实体经济良好业绩支撑的中国银行业,将缺乏持续繁荣的动力和后劲。对于中国来讲, 商业银行的生存发展主要依赖于传统业务, 也就是主要服务于实体经济。今年以来, 实体经济大都处于供过于求状态, 受此影响, 水泥、煤炭、铁矿石以及钢材等生产资料的库存规模不断累积, 价格下滑。企业利润大幅走低, 出口增长明显回落, 投资和消费增长也有不同幅度下降。经济增长率呈现下行压力直接影响到银行贷款需求的萎缩, 企业利润下滑直接影响到借款企业的还款能力。实体经济状况不佳使服务实体经济的银行难以保持良好的业绩。经济增速的趋势性放缓必然导致银行业主营业务增速放缓, 连续多年的全行业资产规模高速扩张将难以为继, 旱涝保收且可观的存贷息差也将成为过去。而且, 受到出口下降的影响,作为经营货币的银行重要来源的外汇占款明显下降。贷款监管新规的颁布, 使银行流动性创造的倍数和速度呈趋势性下降,将直接影响到银行的流动性。市场化改革加大了银行风险控制的压力。 2008 年以来中国银行业的高利润是在宽松货币政策刺激下流动性泛滥、资本账户没完全开放、利率和汇率机制还没有充分市场化、增长方式和经济结构未实现根本转变的情况下取得的。银行业基本盈利模式是依赖廉价资本与规模驱动下的信贷扩张。伴随着经济增速逐步回落, 在未来一个时期, 中国将深化经济结构调整的步伐, 利率和汇率等市场化改革的进程将加快, 资本市场和资本账户的开放也将深入推进。未来市场要素在主导资源配置方面将发挥越来越大的作用, 这些变化将会加大经济的周期性波动。商业银行将面对复杂多变的市场环境, 对银行风险定价能力、适应和管理风险能力的要求会高很多。伴随着银行间的竞争更多转向价格竞争,将加速商业银行分化,同质化竞争将会有所减弱。利率市场化将鼓励有特色的细分市场和客户、有比较