文档介绍：浅谈我国中小企业民间借贷问题
【摘要】本文通过对我国中小企业民间借贷状况 描述，对现阶段中小企业民间借贷现状、问题进行阐述并提 出了一些规范和完善我国民间借贷的意见建议。浅析了我国 中小企业主要融资渠道之 民间借贷。
【关键词】民间借贷中小企业 融资
一、 中小企业民间借贷的概况
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他 组织之间的、区别于金融机构贷款业务的借贷行为。只要借 贷双方当事人意见表示真实，借贷即可认定有效，同时因借 贷产生的抵押同样有效，但利率不得超过人民银行规定的相 关利率。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产 物，同时在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不 足的情况下，又是一种必要的补充。
随着市场经济的发展，在众多的企业融资渠道中，民间 借贷所占比重不断增加。中小企业作为我国市场经济的重要 组成部分，我们对于其发展给予大量的经济、政策支持。民 间借贷则在我国中小企业经营发展过程中占有极为重要的 作用，其为中小企业融资、缓解资金压力提供重要的服务与 支持。
二、 我国中小企业民间借贷的现状
（一） 民间借贷利率较高
民间借贷犹如一把'‘双刃剑”，有助于企业发展的同时 也给企业带来了巨大的风险。虽然国家规定民间借贷利率不 得高于银行同类贷款基准利率4倍，而民间借贷市场长期资 金拆出价格大约在月息3% （折合年利率36%）到5% （折合年 利率60%）之间，资金周转时间越短，对于资金价格要求则 越高，远远超过了国家规定利率（1年期的贷款基准利率为 6. 56%其4倍则为26. 24%）,现实的民间借贷利率已达到历史 的最高值。在现实经济活动中，企业以较高利率借入资金的 情况不在少数，然而一些企业的利润往往无法达到这个水 平，为企业的发展埋下隐患。
（二） 民间借贷参与主体广泛
民间借贷经过十多年的发展，现已成为遍及全国的一种 重要经济现象。民间借贷的参与主体逐步呈现快速扩大的趋 势，由以往的个人之间交易为主，逐渐转化到企业间借贷以 及小额贷款公司、典当行、担保公司等机构的专业化操作。 参与面也逐渐扩大到高、中、低三个层次收入水平的家庭， 在利益的驱动下过去基本不参与民间借贷的低收入家庭也 开始进入其中。同样是因为追逐利益部分私营企业的自有资 金因没有更好的投资渠道，转而投资到期限短、见效快、高 回收的民间借贷市场，使得参与民间借贷的企业也由以往的 微小型企业，演变到各民营中小企业甚至一些规模以上企业
也开始参与其中，进一步为本已活跃的民间借贷市场推波助 澜。
三、我国民间借贷存在的问题
（一） 民间借贷冲击金融秩序
民间借贷是一种民间自发的融资行为，不受任何管理部 门的约束与监督，其经营活动随意，加之民间借贷的利率不 受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，相当程度 地影响了银行信贷主渠道的畅通，扰乱了正常的金融秩序。 高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行， 甘愿冒险借贷出去，这对一些地区金融业的发展是一个不小 的冲击。其活动的蔓延不可避免地侵蚀金融机构的信贷及资 金市场，导致金融机构的经营压力增大。
（二） 民间借贷为社会经济带来风险
民间借贷严重影响了国家的宏观调控，其形成了大量的 资金体外循环，导致金融市场的数据失真，无法正确反映国 家经济运行状况，影