文档介绍：贷前调查存在的问题及建议贷前调查存在的问题及建议用户名密码网上投稿设为首页加入收藏信合论坛返回首页财经要闻热点新闻金融要闻信合动态理财投资股票基金债券政策法规法律法规金融法规案例剖析金融改革改革动态合规文化信合之路信合管理经营方略工作建议经营调查信合服务政策指引三农服务惠民工程信合文化农金文化企业文化信合历史信合文学原创文学心情随笔网络美文信合人物人物访淡见义勇为平凡人您所在的位置: 首页> 贷前调查存在的问题及建议· 银行没完没了收费总是有理· 农信社如何有效提高员工队... · 关于农村信用社实施精细化... · 湖北省十堰市联社均衡投放... · 遥望普宁寺· 山西省农村信用社 2010... · 银行业案件警示教育的心得... · 平陆信用联社开展三比一创... · 信合工作者的人生态度· 对在全省信合系统开展“三... 贷前调查存在的问题及建议作者:李玲文章来源:原创加入时间: 2010-1-31 11:03:07 点击: 654 贷前调查是贷款发放的第一道关键关口。贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否, 从而, 对贷款的经营风险埋下“伏笔”。一、贷前调查中存在的问题 1 、贷前调查流于形式,没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。 2 、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况,而造成贷前调查失实。 3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查,没有摸清申请人的真实背景。 4. 有的信贷员凭经验和感觉办事, 没有进行贷前调查便形成了调查报告。 5 .贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况, 不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。二、对做好贷前调查的几点建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言,它的贷前调查较为直观,着重查看客户以前的信用记录,其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等, 最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂,凭我的经验提几点建议。 1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本,查对与借款人名称是否相符;然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检, 法定代表人是否有变更; 经济性质是否相符; 贷款期限是否超过规定经营期限;借款用途是否在企业经营范围内。 2 、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账, 从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等, 对企业的信用状况进行评估, 另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因,还款的基本情况,从而真正摸清借款企业的信用道德底细。 3、对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查, 不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准, 并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈, 了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。 4 、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿, 通过其中记载的各种数据, 计算出相应的经营指标, 从而分析和了解企业的经营情况。其次,深入车间、厂房和库房,实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况, 并用数码相机、摄像机等设备做好记录, 从而真实反映企业的生产经营状况。再次, 通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度,分析企业竞争力的变化。另外, 还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况, 从而反映出企业的真实生产效益; 通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析,了解企业的实际生产经营情况。 5 、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表, 计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况,评估借款人的偿债能力, 预测借款人的未来发展前景。 6 、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在农村信用社或他行开立的存款结算账户, 进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况, 预测未来一段时间现金流量,充分了解企业的资金流向及数量。 7 、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实, 确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估,确保有足额的第二还款来源。农村信用社的贷前