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浅析信用卡风险管理策略
20世纪初，信用卡逐步成为国内银行卡中心重点发展的信用卡产品。为了抢占市场份额，各家银行在信用卡发卡攻略上纷纷使出各路招数，上演了一场场抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中，各家银行必然会从自身的优势特点考虑，制定出风格各异的产品战略，这是毋庸置疑的。但是，在开办信用卡业务的初始，就应建立风险防范机制，则是各发卡银行所要共同采取的策略。
一、信用卡业务的风险种类
如何做好防范和控制信用卡业务风险，首要任务是清晰的划分信用卡业务的风险种类，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的定位，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。

与一般消费信贷相比，信用卡比更为简便灵活，更能满足客户经常性的消费需要，为客户以随机性支付提供方便和保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷模式的同时，其背后总是要隐含并承担着相应和必要的信贷风险。
（1）无抵押贷款的风险。不同于其他个人消费信贷，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，无需向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人资金出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

（2）循环贷款的风险。由于信用卡的还款方式较为弹性化，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额按期还款，且消费的额度未超过发卡银行核定的授信额度，持卡人仍然可以继续用该卡消费。
（3）客户资料简单的风险。各发卡银行为提升发卡量，抢占银行卡市场，采取简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的授信额度；在后期催收方面往往难以及时、准确地联系到客户，其后果是失卡案件增多、风险系数增高、追索难度加大。
（4）Mark-up机制（超额使用）的风险。信用卡在发卡银行核批的信用额度之外，有一个Mark-up机制。Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动提供更多服务，在授信额度之外给予一定金额、一定范围的用款额度浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

发卡银行的大部分风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈，是信用卡风险源头之一，信用卡欺诈的形式主要有：
（1）虚假申请。一般是利用他人信息资料申请信用卡，或是填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填写虚假家庭地址或单位。

（2）失卡冒用。失卡一般有三种情况，一是持卡人自身保管不善丢失；二是未达卡，即发卡银行在向持卡人邮寄卡片时丢失；三是被不法分子窃取。
（3）网上冒用。发卡银行为了提高产品的多元化服务，为持卡人提供增值服务，相继增加了网上交易、电话订购等功能，由于这些交易都是非面对面式，其安全性相对较低，信用卡卡号、密码等很容易被不法分子冒用。
（4）伪造信用卡。伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到