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正蓝旗农村信用合作联社
个人优良客户贷款营销管理方法〔试行〕
第一章 总 那么
第一条 为标准个人贷款业务管理，优化信贷资产质量，激发员工的营销潜能，创造新的收入增长点，提高经营效益，防范化解信贷风险，标准贷款营销管理，保证正蓝旗农村信用合作联社贷款业务安康开展，根据?商业银行法?和?个人贷款管理暂行方法?及自治区联社相关信贷管理制度，结合我联社实际制定本方法。
第二条 本方法中借款人用途必须符合国家相关法律、政策等相关规定。
第三条 个人优良客户贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原那么。
第二章 借款人与保证人条件
第四条 借款申请人须为具有提前还款意愿且具有提前还款能力的客户，并应满足以下条件：
〔一〕具有完全民事行为能力的自然人；
〔二〕有合法的经济收入，且年收入在10万元以上；
〔三〕借款人年龄应在18—60周岁之间；
〔四〕有固定住所；
〔五〕个人信用良好，无不良记录；
第五条 借款人应提供符合规定条件的担保。保证人必须符合以下条件：
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〔一〕担保人不允许与借款人互保。
〔二〕具有完全民事行为能力的自然人；
〔三〕有合法的经济收入，且年收入在10万元以上；
〔四〕借款人年龄应在18—60周岁之间；
〔五〕有固定住所；
〔六〕个人信用良好，无不良记录；
第六条 根据申请人具体情况将借款客户分为优质客户、良好客户。优质客户指行政单位公务人员、事业单位人员、金融从业人员、国有大中型企业职工；良好客户指有产业的个体经营者，种养殖大户等。
第三章 贷款期限、方式、限额及权限
第七条 贷款期限
贷款期限限定：贷款最长期限不超过8个月。
贷款方式
优质客户、良好客户可采用质押、抵押、保证、信用等方式。
第九条 还款方式
采用按月付息，到期一次还本。
第十条 利率
贷款利率在人民银行规定的范围进展浮动，贷款期限内，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息。
第十一条 贷款限额及权限
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〔一〕营业部主任必须完成100万元的贷款营销任务；
〔二〕部室经理、政通信用社主任必须完成40万元的贷款营销任务；
〔三〕部室副经理、营业部副主任、政通信用社副主任、各网点正式委派会计必须完成30万元的贷款营销任务；
〔四〕科室职工、试用期委派会计、网点柜员〔不含试用期的职工和临时工〕完成20万元的贷款营销任务。
可以使用单笔或多笔方式营销贷款任务，各放贷网点委派会计和柜员在本网点营销发放贷款，营业部、政通信用社和各部室干部职工营销的贷款在中小企业贷款中心发放。
第十二条 符合以下条件之一的，不得营销贷款：
〔一〕放贷网点主任、副主任和信贷人员不得营销贷款；
〔二〕在信用社有超过小企业贷款中心、信用社和分社贷款授信审批权限的贷款未还清的职工不得营销贷款；
〔三〕近三年内贷款工作中有违规行为的职工不得营销贷款。
第四章 业务流程
第十二条 申请办理个人贷款的操作流程如下：
〔一〕受理。
1、借款人填写借款申请书；
2、借款人需要提供以下要件的原件及复印件。
身份证、户口簿或其他有效证件；结婚证及配偶身份证或单身证明、离婚证明；财产共有人同意担保承诺书。有关资信证明材料〔个人征信开通后提供〕；在信用社开立个人结算帐户。
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3、担保人应提供： 身份证、户口簿或其他有效证件；结婚证及配偶身份证或单身证明、离婚证明；同意履行连带责任保证，财产共有人同意证明。
4、营销贷款责任人填写?营销贷款承诺书?；
〔二〕 调查。
按照以下内容开展调查工作，调查其是否符合贷款条件。
1、借款人与担保人是否为互保。
2、核对客户提供的有效证件的真伪。
3、对客户提供资料的完整性、真实性、有效性进展核实。
4、通过家访综合考虑客户特征，参考担保方式、客户来源、客户职业等因素，核实借款人工作单位、收入情况，判定其是否老实守信。
5、查看其资产证明材料，初步核实其真实性；通过查询信贷管理系统，查看其是否有贷款和担保，是否有不良记录。
6、通过查询核心业务系统，查看其开户证明、存款证明或入股证明是否真实有效。
7、调查客户信用及品行状况。客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户目前借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。
8、分析贷款需求和还款方案。查阅客户的资料，对客户资产负债率、收入、支出等情况进展分析；分析调查贷